Pot începe să investesc acum sau e mai bine să economisesc mai întâi?

Autor: Cristina Boicu

Da, poți face ambele în același timp, dar nu în orice ordine. Întâi rezerva de urgență, 3-6 luni de cheltuieli într-un cont ușor de accesat . Apoi datoriile scumpe, orice trece de 15% dobândă pe an. Abia apoi investiția, cu sume lunare mici și constante. Excepția: banii de care ai nevoie în următoarele 12-24 de luni rămân la economisit. Iar dacă aștepți „suma serioasă", pierzi ani de compunere care nu se recuperează.

Care e ordinea corectă: economisesc sau investesc?

Economisirea și investiția sunt două etape care se suprapun, iar întrebarea e în ce ordine și cu ce sume.

Rezerva are un singur rol: să nu fii nevoit să lichidezi ceva în pierdere pentru că ți s-a stricat mașina. Dacă tot ce ai pus deoparte e deja investit, orice problemă neprevăzută devine pierdere.

Merită să investesc dacă am credite?

Calculul e simplu. Un card de credit sau un împrumut la IFN cu dobândă de 25% pe an te costă mai mult decât poți câștiga rezonabil pe bursă. Nu are sens să speri la 8% în timp ce plătești 25%. Ratele ieftine sunt altă poveste: la un credit ipotecar cu dobândă mică poți investi în paralel.

De ce contează atât de mult când încep?

Pentru că timpul contează mai mult decât suma. Uite ce iese din 200 de lei pe lună, la un randament ipotetic de 7% pe an. E o ipoteză conservatoare: indicele BET a avut o creștere medie anuală compusă de 12,3% între septembrie 1997 și decembrie 2025, iar BET-TR, care include dividendele reinvestite, de 20% între septembrie 2014 și decembrie 2025, potrivit datelor bvb.ro. Reține, însă, că randamentele trecute nu sunt o garanție a celor viitoare.

Dublul timpului îți poate da mai mult decât dublul rezultatului, pentru că și câștigurile încep să producă la rândul lor câștiguri. Cine amână cinci ani pierde cinci ani de compunere, iar ei nu se recuperează nici dacă pui apoi sume mai mari.

Cât să investesc lunar la început?

Cea mai frecventă capcană e „încep când strâng o sumă serioasă". Suma serioasă nu vine niciodată, pentru că apar mereu alte cheltuieli. Începe cu 100-200 de lei pe lună și crește pe măsură ce îți crește venitul. Sumele mici au și un avantaj colateral: înveți cum reacționezi când vezi minus în cont, iar lecția asta e mult mai ieftină pe 500 de lei decât pe 50.000.

Cum împart banii dacă vreau și rezervă, și investiții?

Dacă îți rămân 600 de lei la final de lună: 400 de lei în rezerva de urgență până o completezi, 200 de lei lunar și automat într-un instrument diversificat, iar când rezerva e plină muți toți cei 600 către investiții.

Când e mai bine să economisesc?

Dacă ai un obiectiv clar în următoarele 12-24 de luni, ca un avans, o mașină, o facultate, banii aceia nu au ce căuta în acțiuni. Nu pentru că bursa e volatilă, ci pentru că nu îți poți permite să aștepți doi ani de revenire dacă piața scade exact atunci când ai nevoie de bani. Pentru orizonturile astea sunt depozitele și titlurile de stat

În rest, ordinea contează mai puțin decât data la care începi. Un transfer automat de 100 de lei setat luna asta face mai mult decât un plan perfect pus la punct peste doi ani.