Biroul de Credite este
o instituție care are drept acționari 20 de bănci care adună informații despre
clienții băncilor ca să obțină o evidență clară a modului în care
se desfășoară plata ratelor, cine plăteşte, cine nu plăteşte.
Sunt incluse informații precum împrumuturile pe care le-ai făcut de-a lungul timpului,
restanțele sau întârzierile de plată.
Biroul de Credite nu este doar despre „räu platnici", cum citeşti în presă, dimpotrivă.
Când vrei să accesezi un credit, banca verifică la Biroul de Credite istoricul tău și,
cu cât este unul mai bun, cu atât ai şanse mai mari să obții condiții mai
avantajoase.
Cum ajungi pe lista cu rău platnici? Dacă întârzii cu plata ratelor peste 30 de zile
(calendaristice), te afli printre „norocoşi" pentru că la următorul credit pe care vrei să-l
accesezi, banca va verifica obligatoriu dacă în trecut ai avut restante la plată.
De asemenea, trebuie să ştii că în lista de rău platnici poți ajunge și
dacă nu ai plătit o asigurare încheiată la bancă sau un leasing. Cu toate aceste date,
se creează un scor automat pentru fiecare solicitant de împrumut.
Pe scurt, ajungi pe lista celor de la Biroul de Credite dacă:
• întârzii cu plata ratei peste 30 de zile calendaristice
• suma datorată este mai mare de 10 lei
Banca te va înștiința cu 15 zile înainte că ai întârziat cu plata
unei rate și că va transmite această informație către Biroul de Credite.
Cum te ștergi din Biroul de Credit?
Dacă ai nevoie să nu apari cu istoric negativ, poți trimite o solicitare să fii șters de
pe lista neagră și este complet gratuit. Condiția ca banca să te raporteze la Biroul de Credit
este să fii notificat. Deci, nu ai cum să ai vreo surpriză și să te trezești că
te afli pe listă și tu habar nu aveai.
Dacă lași lucrurile să decurgă de la sine, la patru ani, toate datele despre creditele tale
vechi, pozitive sau negative, se şterg. Perioada asta începe de când îţi achiți
ultima restanță (inclusiv dobânzi şi penalităţi), deci, în realitate, poate
fi o perioadă lungă.
Reține că nu poți solicita băncii să fii șters de pe listă, deoarece Biroul de
Credit nu este decât o bază de date, un intermediar între tine şi bancă.
Trebuie să te adresezi direct Biroului de Credit.
Pot apărea și situații neprevăzute în care să
soliciţi ştergerea din baza de date a Biroului de Credit:
• Poate s-a strecurat o eroare materială și poți solicita ştergerea pe acest motiv. De
exemplu, dacă banca ți-a transmis CNP-ul greşit.
• În cazul în care banca care te-a raportat a omis să te anunțe cu cel puțin 15
zile calendaristice înainte.
• Sunt situații în care banca poate omite să șteargă creditul, deși a trecut
termenul de 4 ani și creditul a fost achitat.
Curțile de judecată emit hotărâri care influențează raportarea la Biroul de Credit.
De exemplu, o hotărâre judecătorească care stabileşte că o anumită datorie nu
este validă
sau că există erori în modul în care s-au calculat datoriile va duce la corectarea
informațiilor raportate la Biroul de Credit.
5 situații prin care ajungi chiar fără să
îți dai seama în Biroul de Credit
Sună ca un vis urât Biroul de Credit, așa-i? Dacă te trezești cu notificare de la banca
ta că te afli printre „norocoși” și nu înțelegi care-i treaba și cum ai
ajuns acolo, atunci probabil că te afli în unul sau mai multe din următoarele scenarii:
1. Ai întârziat cu plata
ratelor
Dacă întârzii să plătești ratele
la un credit sau la un împrumut, instituția creditoare poate raporta aceste întârzieri la
Biroul de Credit și poate afecta scorul tău de credit și
capacitatea să obții noi împrumuturi. Recomandarea este să fii deschis cu banca și
să înțelegi cât de important este să explici situația ta financiară
experților, ca să nu te raporteze la Biroul de Credit.
2. Nu ai achitat datoriile
Dacă ai datorii neachitate, precum facturi medicale, facturi
de utilități sau alte obligații financiare, ele pot fi preluate de recuperatori de creanțe
(oameni care te caută să plătești datoriile și dacă nu te găsesc recurg la
diverse, precum, executare silită) care pot raporta neachitarea datoriilor tale către Biroul de
Credit.
3. Închizi conturile de capul
tău
Te-ai gândit că scapi de datorii mai ușor
dacă îți închizi contul bancar, nu achiți toate datoriile și nu notifici
în prealabil banca? Băncile vor raporta acest lucru la Biroul de Credit, iar acest comportament va fi
considerat cu siguranță neprofesionist și va afecta negativ situația ta financiară.
4. Tranzacții dubioase cu
cardul
Dacă efectuezi tot felul de tranzacții cu cardul, pe
site-uri care nu inspiră încredere, și nu le raportezi la bancă, aceasta din urmă
poate alege să raporteze negativ
informațiile la Banca de Credit. De exemplu, banca îți recomandă să închizi
temporar cardul pentru că au detectat o tranzacție suspectă pe contul tău. Dacă tu
confirmi că nu ai efectuat această tranzacție, deși în realitate ai autorizat-o
și ai luat banii în mod fraudulos, banca te va raporta cu siguranță la Biroul de Credit.
5. Ești garant sau co-debitor
Dacă ți-ai asumat responsabilitatea de garant sau
co-debitor și ai decis să plătești creditul, în cazul în care debitorul principal nu
poate achita, și nici tu în calitate de garant sau co-debitor, nu achiți creditul așa cum
ați stabilit în contract, banca te poate raporta și pe tine la Biroul de Credit, chiar dacă
nu ești debitorul principal.
Ce este scorul de
credit?
Gradul de risc în funcție de care banca decide dacă îți acordă împrumutul
este indicat printr-un număr cuprins între 300 și 850, care se numește scorul FICO.
Practic, scorul este o notă pe care o primești de la Biroul de Credit și la care se iau în
calcul mai mulți factori, precum:
•
Istoricul de plată:
contează dacă îți plătești datoriile la timp și dacă ai restanțe
sau întârzieri, contează sumele restante și cât timp ai întârziat.
Istoricul de plată valorează 35% din scorul FICO.
•
Credite în
derulare: cu cât ai mai multe credite în derulare, cu atât vei ridica mai multe
semne de întrebare, contează și stadiul ratelor sau dacă ai întârzieri la
plata ratelor. Acest indice valorează 30% din scorul final.
•
Durata istoricului: se
va verifica cât timp a trecut de când ai primit primul credit, cu cât durata de timp este
mai îndelungată, cu atât poți avea șanse mai mari să primești un credit
deoarece situația financiară de până acum nu te-a forțat să accesezi un credit.
Acest factor valorează 15% din scorul FICO.
•
Creditele noi: se
verifică ce tipuri de credite ai accesat recent, dacă în ultimii 5 ani ai deschis 2 credite de
nevoi personale, și un credit ipotecar, putem avea o problemă, având în vedere că
tu cotizezi cu 40% din venitul tău ca să plătești creditele, în mod cert nu mai ai
cum să accesezi unul nou. Acest indice are o valoare de 10% din totalul scorului FICO.
•
Tipurile de
împrumut: scorul va fi influențat și de tipurile de credite pe care le-ai accesat
de-a lungul timpului (credit de nevoi personale, credit ipotecar, credit auto etc.). Acest factor
întregește suma scorului total FICO și reprezintă ultimii 10%.
Ce trebuie să faci ca să nu ajungi în Biroul de
Credit?
Nu există o rețetă secretă, dar e important să ai un comportament profesionist și o
educație financiară care să te ajute cum să iei decizii financiare avantajoase.
Te poți folosi de următoarele idei, ca să menții un istoric financiar sănătos:
1. Fă plățile la timp: informație repetitivă, dar
valoroasă, pentru că determină în mod direct comportamentul tău și cât de
responsabil ești în legătură cu obligațiile tale. Este foarte important ca durata
restanței să nu depășească cu mult perioada de 30 de zile, iar acest incident să fie
ocazional spre inexistent.
2. Gestionează datoriile în mod inteligent: alege opțiuni
de creditare care sunt în limitele capacității tale financiare, nu te arunca cu capul
înainte doar ca să te bucuri de moment, fără să gândești consecințele pe
termen lung.
3. Monitorizează conturile pe care le deții: verifică
regulat extrasele de cont, ca să te asiguri că nu există tranzacții neautorizate sau erori.
4. Comunică cu instituțiile financiare: dacă
întâmpini dificultăți financiare, contactează instituțiile creditoare sau
furnizorii ca să negociezi termenii de plată și să găsești soluții temporare,
te va ajuta mult să te redresezi și va constitui un aspect pozitiv dacă reușești astfel
să achiți datoriile pe care le ai.
5. Citește contractele: de 100 de ori dacă e nevoie, da, da.
Asigură-te că înțelegi termenii și condițiile, costurile, dobânzile și
termenii de rambursare, și așa vei evita să ajungi raportat la Biroul de Credit.
Mai pot să iau credite dacă am ajuns în Biroul de
Credit?
Majoritatea băncilor te vor respinge din start dacă vrei să soliciți un nou credit și
ești raportat la Biroul de Credit, așa că ai grijă să nu ajungi acolo.
Dacă, totuși, poți dovedi că apariția restanței a fost cauzată de alți
factori decât cei de natură financiară - cum ar fi apariția unor probleme de
sănătate sau de o călătorie de urgență în străinătate - băncile
s-ar putea să fie mai permisive, dar probabil soluția va fi să aștepți 4 ani ca
informațiile respective să fie șterse din baza de date.
Scorul FICO scăzut, mai pot lua alt credit de la
bancă?
Păi… depinde… de? De bancă. În principiu nu mai poți lua alt credit de la
bancă decât în anumite condiții extrem de stricte care nu îți vor aduce niciun
beneficiu.
Ți se vor oferi dobânzi mai mari pentru că ești mai riscant ca debitor și, astfel, banca
trebuie să își protejeze investiția prin stabilirea unei rate mai mari de dobândă.
Termenii de plată vor fi scurți și cu cerințe mai stricte pentru aprobare, suma oferită
va fi mai mică decât cea pe care ai solicitat-o sau ai primit-o în trecut. Așadar, nu este o
opțiune bună să mai încerci să accesezi încă un credit, ci poate să te
reorientezi spre alte tipuri de forme de creditare, credite securizate (cu depozit) sau opțiuni de credit
pentru persoane cu scoruri reduse (refinanțare, credite securizate de garanție sau un depozit pe care
îl pui în posesie la bancă).
Care este cea mai bună alternativă într-o situație sensibilă? Asigurarea de credit.
Această formă de asigurare vine în ajutorul tău ca să poți să îți
protejezi creditul și să obții împrumuturi în ciuda obstacolelor pe care le poți
întâmpina. Asigurarea funcționează ca o plasă de siguranță dacă ai un
scor de credit scăzut sau un istoric de credit problematic.
Când aplici pentru un împrumut, banca îți poate cere să cumperi asigurarea de credit,
mai ales dacă ai istoric de credit, iar în situația în care întâmpini
dificultăți financiare și nu poți să plătești împrumutul, asigurarea de
credit poate acoperi o parte sau chiar întreaga sumă rămasă de rambursat.
Totuși, este important să fii atent la termenii și costurile asigurării de credit. Aceasta
poate să nu acopere toate situațiile și poate să aibă anumite excluderi sau
limitări, de
exemplu, poate să nu se aplice în cazul creditelor ipotecare. Pune întrebări și cere
clarificări ori de câte ori ai nelămuriri, ca să știi exact ce acoperă și cum
funcționează.
Bonus: poți cere tu personal să știi care e
situația ta
Orice persoană are dreptul legal să ceară o interogare în Biroul de Credit, gratuit, o
dată pe an.
Dacă vrei mai mult de o interogare, va trebui să plătești 6 lei pentru fiecare raport.
Prin urmare…
Nu trebuie să ne speriem de Biroul de Credite, dar nici să-l tratăm
cu indiferență. E important să îți gestionezi foarte bine plățile și
să iei decizii corecte atunci când alegi să faci un credit, ca să îți atingi
obiectivele financiare.
Acest material a fost realizat de către echipa de la www.avocatoo.ro, ca parteneri ai platformei noastre de educație financiară.
Ana-Maria
Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background
juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare
afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator
Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social
media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele
să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl găsești
pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre investiții
și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost prezentate în
scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor în parte înainte de a fi
aplicate.
