ING Bank

Ce trebuie să știi, dar și să uiți despre garanțiile pentru creditele bancare

La un moment dat în viață vei avea nevoie de un credit bancar. Și, dacă e prima dată când te întâlnești cu ele, vei vedea că poți accesa credite de valori diferite, dar și că la unele trebuie să dai o garanție la bancă, la altele nu.

Creditul garantat și creditul negarantat

Înainte de toate, e obligatoriu să înțelegi ce înseamnă creditul bancar garantat și negarantat ca să poți avea o imagine clară și să alegi în cunoștință de cauză.

Creditul garantat

Un împrumut pe care ți-l acordă banca și care este securizat printr-o garanție. Practic, garanția este un angajament din partea ta care oferă băncii dreptul să acopere datoria în cazul în care tu, cel care primești banii, nu mai poți face plățile.

Până la urmă, trebuie să te gândești practic: dacă tu ai împrumuta unui prieten o sumă importantă de bani, vrei „ceva la mână” ca să fii sigur că într-o formă sau alta vei recupera suma respectivă dacă se întâmplă ceva și prietenul tău nu mai poate plăti (și nici nu se pune problema de rea-voință, dar viața se întâmplă și trebuie să iei și asta în calcul).

Odată ce ai ajuns la o înțelegere cu banca asupra garanției pe care o vrea, banca va evalua solicitarea ta de credit și va lua în considerare atât capacitatea ta de rambursare (adică dacă chiar poți să dai înapoi împrumutul în perioada respectivă de timp), cât și valoarea garanției pe care o acorzi. De obicei, un împrumut garantat îți dă posibilitatea să iei un credit mai mare, cu o rată a dobânzii mai mică, așa că împaci și capra, și varza.

Prin urmare, ca să facem rezumat: creditul garantat este acea sumă de bani pe care o primești de la bancă și pentru care garantezi cu ceva (o să vedem mai jos cu ce poți garanta, fii pe fază).

Probabil una dintre cele mai frecvente forme de credit garantat este creditul ipotecar, unde imobilul pe care îl cumperi cu banii din credit devine garanție. Pe românește, vrei să cumperi un apartament, primești de la bancă o sumă de bani și garantezi cu apartamentul respectiv că vei achita creditul.

Cu toate astea, este esențial să fii conștient de riscurile asociate, dacă nu vei achita creditul, garanția va fi executată și vei pierde bunul garantat. Ca să mergem pe exemplul de mai sus, ai garantat creditul cu apartamentul pe care l-ai cumpărat, iar dacă nu mai poți achita ratele, banca va executa apartamentul tău și ți-l va lua ca să acopere creditul restant.

Știi varianta aia cu sună un prieten? Există și opțiunea să faci un credit garantat prin garanți sau co-debitori dacă nu îndeplinești criteriile băncii și banca îți solicită să vii de mână cu un garant sau un co-debitor ca să ai șanse reale să ți se aprobe creditul. Mai jos îți explic concret care-i treaba cu garanții și co-debitorii.

Dar până atunci hai să vorbim de …

Creditul negarantat

Un tip de împrumut acordat de bănci unde nu ești nevoit să prezinți vreo garanție ca formă de securitate. În baza a ce primești creditul? Păi decizia să primești un credit negarantat se bazează pe încrederea pe care i-o oferi băncii despre capacitatea ta de rambursare a împrumutului și pe evaluarea istoricului tău financiar.

Poți folosi acest tip de împrumut ca să cumperi bunuri de consum, să acoperi anumite cheltuieli medicale, să finanțezi proiecte personale etc. Să spunem că ai pus ochii pe o motocicletă nouă în valoare de 8.000 euro pe care ți-o dorești foarte mult și e o ofertă mega bună, dar nu ai banii ăștia la dispoziție. Faci un credit de nevoi personale, îți îndeplinești visul și apoi rambursezi către bancă. Nu recomand, totuși, să faci un credit, de orice fel ar fi el, ca să-ți bifezi de pe listă niște dorințe - decizia trebuie să vină în urma unei planificări atente și a unui buget gândit pe termen mediu și lung.

În categoria creditelor negarantate intră și cardurile de credit.

Probabil te gândești că este un tip de credit mai accesibil pentru că nu necesită prezentarea unui bun ca garanție, lucru care face tot procesul de obținere mai rapid și mai simplu. Pe lângă asta, nici nu te supui riscului de a-ți pierde bunul garantat (pentru că nu garantezi cu ceva, doh!), dar ține cont de faptul că trebuie să demonstrezi că ai „bani în portofel” ca să poți să accesezi un astfel de credit, sau că ești solvabil ca să mă exprim academic.

Dacă în situația creditului garantat te bucuri că ai o dobândă mai mică, la creditul negarantat dobânda este mai mare, nu de alta, dar banca își asumă un risc semnificativ să-ți dea o sumă de bani pe care poate nu vei putea să o returnezi. De asemenea, sumele pe care le poți lua ca împrumut sunt de regulă mai mici și pe un termen mai scurt.

Ca să mergem pe un exemplu familiar, dacă te împrumuți de la un prieten pentru 8.000 euro ca să prinzi motocicleta aia la mega ofertă, prietenul tău va vrea 8.000 euro și ceva peste și nu îi convine să te lase vreo 10 ani până îi dai înapoi.

Pe scurt, e mai puțină bătaie de cap să iei un credit negarantat și, să fim serioși, cel mai bine e să nu rămâi dator la prieteni.
Creditul garantat

Poți garanta un credit printr-o varietate de bunuri sau instrumente financiare care să asigure banca că vei rambursa împrumutul conform termenilor conveniți.
Garanție imobiliară: poți garanta cu o proprietate imobiliară (casă, apartament, teren) pe care o deții. Ipoteca de care ziceam și mai sus că e cea mai comună formă de garantare a creditelor mari te poate ajuta în cazul în care vrei să achiziționezi o nouă proprietate imobiliară și vrei să accesezi o sumă mai mare de bani.
Garanție mobiliară: poți să folosești diverse bunuri mobile ca garanție pentru credit, cum ar fi autovehicule, utilaje, echipamente, bijuterii valoroase. În acest caz, banca va decide dacă bunul oferit ca garanție este suficient de valoros ca să asigure suma de bani pe care ți-o dorești sau mai vrea ceva pe lângă.
Depozite garantate: practic, va trebui să depui o sumă de bani într-un cont special în cadrul băncii, care va fi ținută ca garanție și eliberată la finalul contractului de credit. Dacă nu vei plăti datoria, banca va folosi depozitul ca să acopere creditul. Metoda aceasta oferă un nivel de siguranță băncii și poate să contribuie la obținerea unui credit mai avantajos, cu dobânzi mai mici și condiții de împrumut mai favorabile pentru că oferă instituției încredere în capacitatea ta de plată.
Garanții asigurate de terți: adică o altă persoană sau entitate care își asumă responsabilitatea să ramburseze creditul în cazul în care tu nu o poți face. Va trebui să închei un contract de garanție între tine, bancă și garant. Vorbim despre ei un pic mai jos.
Cea mai bună variantă este cea care ți se potrivește ție și care se pliază pe nevoile tale de la momentul respectiv. Nu există o rețetă universală și chiar dacă colegul tău de la muncă și-a luat un credit pe 25 ani ipotecar nu înseamnă că și tu trebuie să apelezi fix la aceeași metodă de finanțare. Creditele sunt extrem de personale și trebuie introduse în bugetul tău.

Ține minte că dacă vii cu un avans mai mare, poți să dai o garanție mai mică. Tocmai de aceea îți spuneam că lucrurile nu sunt mereu așa simple precum crezi.
Cine garanteaza creditul pentru tine? Garanți vs. co-debitori

Te-ai gândit să recurgi la varianta unui credit garantat cu ajutorul unei terțe persoane? Înainte de toate, trebuie să înțelegi foarte bine noțiunile de garanți și co-debitori și diferențele între ele. Ne-am gândit la toate și îți sărim în ajutor ca să ne asigurăm că totul decurge cum trebuie și îți pui în aplicare ideile.

Garanții

Garantul este o persoană sau o entitate (că poate fi și o firmă) care acceptă să răspundă pentru datoria sau împrumutul tău în cazul în care tu nu poți achita creditul. Practic, garanții acționează ca un sprijin financiar secundar și își asumă responsabilitatea să plătească datoria în locul tău. Contextul cel mai des întâlnit este că tu poate ai un istoric de credit slab sau nu poți să oferi suficiente garanții ca să te califici pentru un împrumut și atunci garanții îți vin în ajutor.

Garanții sunt direct implicați în contractul de garanție și sunt legal obligați să ramburseze creditul dacă este nevoie. Băncile pot să se adreseze direct acestora ca să recupereze datoria și pot să ia măsuri legale împotriva lor dacă situația o cere, adică inclusiv să îi execute dacă nu plătești.

Garanții sunt evaluați din punct de vedere financiar de bancă ca să se asigure că pot să acopere datoria fără ca banca să aibă pierderi. Din acest motiv, capacitatea garanților să dea banii înapoi dacă tu nu o faci este unul dintre cei mai importanți factori în luarea deciziei de aprobare a împrumutului tău.

Să zicem că vrei să achiziționezi o proprietate și soliciți un credit ipotecar. Dacă nu îndeplinești criteriile de eligibilitate (ai alte datorii existente, spre exemplu) ca să ți se acorde creditul sau nu ai suficiente fonduri pentru avans, rogi o persoană apropiată ție să acționeze ca garant terț. Astfel, șansele tale să primești creditul cresc pentru că banca are asigurarea că poate lua banii de la garantul tău în cazul în care nu îi poate obține de la tine.

Totuși, ai grijă cu cine joci în horă. Deși definiția sună bine, riscurile sunt reale și consecințele pe măsură. Nu vrei să-ți pui o rudă sau un prieten apropiat să garanteze pentru tine doar cu numele și să se trezească că este executat silit din cauza ta. Obligația de plată îți aparține în principal ție.

Co-debitorii

Co-debitorii sunt persoanele sau entitățile care, împreună cu tine ca beneficiar al creditului își asumă responsabilitatea solidară să ramburseze împrumutul. Astfel, ei devin co-responsabili pentru datorie în fața băncii și banca le poate cere să returneze creditul, în întregime sau parțial, în funcție de cum acționează și plătește cel care a luat creditul, debitorul principal în termeni juridici.

Cazul în care poți apela la un co-debitor este similar celui în care poți apela și la un garant, și anume, nu îndeplinești singur anumite criterii de accesare a creditului sau pur și simplu ai nevoie de o sumă mai mare de bani și nu vrei să îți asumi singur un grad atât de mare de risc.

Cel mai important de reținut ca să faci diferența clară între garant și co-debitor este faptul că în cazul co-debitorului, toți semnatarii contractului de garanție (dacă sunt mai mulți co-debitori) sunt responsabili în mod solidar pentru datorie. Adică banca poate să se adreseze oricăruia dintre co-debitori sau debitorului principal ca să primească înapoi toată suma datorată.

De exemplu, dacă tu ai făcut un credit garantat, ai 2 co-debitori A și B, veți plăti rata împreună în mod egal lunar, dar dacă achită doar B suma împrumutată parțial sau total pentru că banca a cerut asta, B are dreptul să primească de la tine, debitor principal și de la A suma pe care a plătit-o băncii. În celălalt caz, dacă garantul plătește suma datorată băncii, debitorul principal nu trebuie să îi returneze banii garantului.
5 lucruri pe care să le știi despre cei care îți garantează creditul

Este extrem de important cum alegi persoana sau entitatea care îți garantează creditul, nu vrei să te trezești mai târziu că garantul este insolvabil sau nu e dispus să te mai ajute cum ați stabilit inițial. Ca acest lucru să nu se întâmple, banca face verificări și se asigură că garantul va plăti în locul tău când și dacă este cazul.
Nu este obligatoriu să fie rudă cu tine - știi celebra vorbă din popor „Frate, frate… dar brânza e pe bani”. Probabil persoanele în care te poți încrede cel mai tare fac parte din familie, dar ține cont de faptul că fie poate decurge totul perfect și toată lumea e mulțumită, fie pot apărea diverse discuții în diverse scenarii și nu e tocmai plăcut să rămâi și fără bani și fără relația cu un membru al familiei. Oricine îți poate garanta creditul atât timp cât știe la ce se înhamă și oferă o siguranță suficientă băncii că va achita alături de tine creditul în cazul co-debitorilor sau că va plăti creditul în întregime dacă tu nu vei putea să-l plătești. Asigură-te că înțelege riscurile și că nu semnează ca primarul doar ca să te ajute, consecințele sunt reale, la fel și executarea silită.
Trebuie să aibă o anumită vârstă - nu va putea garanta cu tine frățiorul tău de 11 ani. Persoana care garantează trebuie să aibă cel puțin 18 ani, ca să aibă o situație financiară stabilă și să obțină încrederea băncii că va putea plăti creditul în caz că e nevoie. Totuși, unele bănci pot cere în mod expres ca cei care garantează creditul să aibă o anumită vârstă (inclusiv ca limită superioară), tocmai ca să aibă siguranța financiară necesară și să înțeleagă responsabilitățile și riscurile care vin cu hotărârea de a fi garant.
E bine să existe transparență și comunicare - probabil unul dintre cele mai importante aspecte de care să ții cont. Toate părțile implicate trebuie să fie conștiente cu privire la condițiile creditului și la riscurile implicate, de asta recomandarea este să vă așezați la masă și să vorbiți deschis despre ce urmează să construiți împreună. Plus că, o persoană de încredere pentru tine care va oferi și băncii același sentiment poate cântări la acordarea unui credit mai mare și în condiții mai favorabile. Dacă sunteți prieteni la cataramă și te ajută doar ca să nu te refuze, nu ai rezolvat nimic. Prezintă-i clar faptul că dacă este garant, va trebui să plătească dacă tu nu o vei face, fără ca tu să ai obligația să-i returnezi suma, iar dacă este co-debitor va trebui să plătească solidar cu tine, după cum vă înțelegeți voi.
Garanții pot fi executați la rândul lor - ăsta e un scenariu în care nu prea vrei să ajungi, dar e important să fii conștient că se poate întâmpla. Cel care garantează cu tine trebuie să dea dovadă de solidaritate și să acționeze în cazul în care situația o impune. De exemplu, în cazul garanților ei trebuie să fie pregătiți să achite creditul dacă tu nu o mai poți face, în caz contrar, garantul, la rândul lui, va fi executat silit dacă nu poate rambursa datoria stabilită de la bun început, de asta e important să alegi persoana care să garanteze cu tine după gradul de solvabilitate, nu neapărat după gradul de rudenie sau de prietenie.
Trebuie să aibă banul pregătit - chiar dacă e rudă, prieten apropiat, o companie pe care o deține mătușa ta, trebuie să analizezi veniturile, activele și istoricul financiar ca să te asiguri că este capabil să își asume responsabilitatea asta cu tine. Astfel că, poți să ceri toate documentele necesare care să ateste că poate garanta alături de tine și că ai șanse maxime să îți fie aprobat creditul.
La final, trebuie să știi că orice fel de decizie vei lua, trebuie să te informezi asupra ei cum trebuie. Nu există o formulă magică care să fie bună pentru toată lumea și e foarte important să le pui pe toate pe hârtie ca să se plieze pe planul tău de buget.

Ține minte că un credit, indiferent de formă, nu este deloc un bau-bau, ci un instrument super util pe care îl poți folosi cu încredere în planificarea ta financiară pe termen scurt, mediu și lung, cu condiția să o faci responsabil.
Acest material a fost realizat de către echipa de la www.avocatoo.ro, ca parteneri ai platformei noastre de educație financiară.

Ana-Maria Udriște

Consultant pentru afaceri digitale, cu background juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social media.

Laurențiu Vană

Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre investiții și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost prezentate în scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor în parte înainte de a fi aplicate.