La un moment dat în viață vei avea nevoie de
un credit bancar. Și, dacă e prima dată când te întâlnești cu ele,
vei vedea că poți accesa credite de valori diferite, dar și că la unele trebuie
să dai o garanție la bancă, la altele nu.
Creditul garantat și creditul negarantat
Înainte de toate, e obligatoriu să înțelegi
ce înseamnă creditul bancar garantat și negarantat ca să poți avea o imagine
clară și să alegi în cunoștință de cauză.
Creditul garantat
Un împrumut pe care
ți-l acordă banca și care este securizat printr-o garanție. Practic,
garanția este un angajament din partea ta care oferă băncii dreptul să
acopere datoria în cazul în care tu, cel care primești banii, nu mai poți
face plățile.
Până la urmă, trebuie să te gândești practic: dacă tu ai
împrumuta unui prieten o sumă importantă de bani, vrei „ceva la mână” ca
să fii sigur că într-o formă sau alta vei recupera suma respectivă
dacă se întâmplă ceva și prietenul tău nu mai poate plăti
(și nici nu se pune problema de rea-voință, dar viața se întâmplă
și trebuie să iei și asta în calcul).
Odată ce ai ajuns la o înțelegere cu banca asupra garanției pe care o vrea,
banca va evalua solicitarea ta de credit și va lua în considerare atât capacitatea ta
de rambursare (adică dacă chiar poți să dai înapoi împrumutul în
perioada respectivă de timp), cât și valoarea garanției pe care o acorzi. De
obicei, un împrumut garantat îți dă posibilitatea să iei un credit mai
mare, cu o rată a dobânzii mai mică, așa că împaci și capra,
și varza.
Prin urmare, ca să facem rezumat: creditul garantat este acea sumă de bani pe care o
primești de la bancă și pentru care garantezi cu ceva (o să vedem mai jos cu ce
poți garanta, fii pe fază).
Probabil una dintre cele mai frecvente forme de credit garantat este creditul ipotecar, unde
imobilul pe care îl cumperi cu banii din credit devine garanție. Pe românește,
vrei să cumperi un apartament, primești de la bancă o sumă de bani și
garantezi cu apartamentul respectiv că vei achita creditul.
Cu toate astea, este esențial să fii conștient de riscurile asociate, dacă nu
vei achita creditul, garanția va fi executată și vei pierde bunul garantat. Ca
să mergem pe exemplul de mai sus, ai garantat creditul cu apartamentul pe care l-ai
cumpărat, iar dacă nu mai poți achita ratele, banca va executa apartamentul tău
și ți-l va lua ca să acopere creditul restant.
Știi varianta aia cu sună un prieten? Există și opțiunea să faci un
credit garantat prin garanți sau co-debitori dacă nu îndeplinești criteriile
băncii și banca îți solicită să vii de mână cu un garant sau
un co-debitor ca să ai șanse reale să ți se aprobe creditul. Mai jos
îți explic concret care-i treaba cu garanții și co-debitorii.
Dar până atunci hai să vorbim de …
Creditul negarantat
Un tip de împrumut
acordat de bănci unde nu ești nevoit să prezinți vreo garanție ca
formă de securitate. În baza a ce primești creditul? Păi decizia să
primești un credit negarantat se bazează pe încrederea pe care i-o oferi
băncii despre capacitatea ta de rambursare a împrumutului și pe evaluarea
istoricului tău financiar.
Poți folosi acest tip de împrumut ca să cumperi bunuri de consum, să acoperi
anumite cheltuieli medicale, să finanțezi proiecte personale etc. Să spunem că
ai pus ochii pe o motocicletă nouă în valoare de 8.000 euro pe care ți-o
dorești foarte mult și e o ofertă mega bună, dar nu ai banii ăștia la
dispoziție. Faci un credit de nevoi personale, îți îndeplinești visul
și apoi rambursezi către bancă. Nu recomand, totuși, să faci un credit, de
orice fel ar fi el, ca să-ți bifezi de pe listă niște dorințe - decizia
trebuie să vină în
urma unei planificări atente și a unui buget gândit pe termen mediu și lung.
În categoria creditelor negarantate intră și cardurile de credit.
Probabil te gândești că este un tip de credit mai accesibil pentru că nu
necesită prezentarea unui bun ca garanție, lucru care face tot procesul de obținere
mai rapid și mai simplu. Pe lângă asta, nici nu te supui riscului de a-ți pierde
bunul garantat (pentru că nu garantezi cu ceva, doh!), dar ține cont de faptul că
trebuie să demonstrezi că ai „bani în portofel” ca să poți să accesezi
un astfel de credit, sau că ești solvabil ca să mă exprim academic.
Dacă în situația creditului garantat te bucuri că ai o dobândă mai
mică, la creditul negarantat dobânda este mai mare, nu de alta, dar banca își
asumă un risc semnificativ să-ți dea o sumă de bani pe care poate nu vei putea
să o returnezi. De asemenea, sumele pe care le poți lua ca împrumut sunt de
regulă mai mici și pe un termen mai scurt.
Ca să mergem pe un exemplu familiar, dacă te împrumuți de la un prieten pentru
8.000 euro ca să prinzi motocicleta aia la mega ofertă, prietenul tău va vrea 8.000
euro și ceva peste și nu îi convine să te lase vreo 10 ani până
îi dai înapoi.
Pe scurt, e mai puțină bătaie de cap să iei un credit negarantat și,
să fim serioși, cel mai bine e să nu rămâi dator la prieteni.
Creditul garantat
Poți garanta un credit printr-o varietate de bunuri sau instrumente financiare care să asigure
banca că vei rambursa împrumutul conform termenilor conveniți.
Garanție
imobiliară: poți garanta cu o proprietate imobiliară (casă,
apartament, teren) pe care o deții. Ipoteca de care ziceam și mai sus că e cea
mai comună
formă de garantare a creditelor mari te poate ajuta în cazul în care vrei să
achiziționezi o nouă proprietate imobiliară și vrei să accesezi o
sumă mai mare de
bani.
Garanție
mobiliară: poți să folosești diverse bunuri mobile ca
garanție pentru credit, cum ar fi autovehicule, utilaje, echipamente, bijuterii valoroase.
În acest caz,
banca va decide dacă bunul oferit ca garanție este suficient de valoros ca să
asigure suma de bani pe care ți-o dorești sau mai vrea ceva pe lângă.
Depozite
garantate: practic, va trebui să depui o sumă de bani într-un cont
special în cadrul băncii, care va fi ținută ca garanție și
eliberată la finalul contractului de credit. Dacă nu vei plăti datoria, banca va
folosi depozitul ca să acopere creditul. Metoda aceasta oferă un nivel de
siguranță băncii și poate să contribuie la
obținerea unui credit mai avantajos, cu dobânzi mai mici și condiții de
împrumut mai favorabile pentru că oferă instituției încredere în
capacitatea ta de plată.
Garanții
asigurate de terți: adică o altă persoană sau entitate care
își asumă responsabilitatea să ramburseze creditul în cazul în
care tu nu o poți face. Va trebui să închei un contract de garanție
între tine, bancă și garant. Vorbim despre ei un pic mai jos.
Cea mai bună variantă este cea care ți se
potrivește ție și care se pliază pe nevoile tale de la momentul respectiv. Nu
există o rețetă universală și chiar dacă colegul tău de la
muncă și-a luat un credit pe 25 ani ipotecar nu înseamnă că și tu
trebuie să apelezi fix la aceeași metodă de finanțare. Creditele sunt extrem de
personale și trebuie introduse în bugetul tău.
Ține minte că dacă vii cu un avans mai mare, poți să dai
o garanție mai mică. Tocmai de aceea îți spuneam că lucrurile nu sunt
mereu așa simple precum crezi.
Cine garanteaza creditul pentru tine? Garanți vs.
co-debitori
Te-ai gândit să recurgi la varianta unui credit garantat cu ajutorul unei terțe
persoane? Înainte de toate, trebuie să înțelegi foarte bine noțiunile de
garanți și co-debitori și diferențele între ele. Ne-am gândit la toate
și îți sărim în ajutor ca să ne asigurăm că totul decurge
cum trebuie și îți pui în aplicare ideile.
Garanții
Garantul este o persoană sau o entitate (că poate fi și o firmă) care
acceptă să răspundă pentru datoria sau împrumutul tău în
cazul în care tu nu poți achita creditul. Practic, garanții acționează
ca un sprijin financiar secundar și își asumă responsabilitatea să
plătească datoria în locul tău. Contextul cel mai des întâlnit
este că tu poate ai un istoric de credit slab sau nu poți să oferi suficiente
garanții ca să te califici pentru un împrumut și atunci garanții
îți vin în ajutor.
Garanții sunt direct implicați în contractul de garanție și sunt legal
obligați să ramburseze creditul dacă este nevoie. Băncile pot să se
adreseze direct acestora ca să recupereze datoria și pot să ia măsuri legale
împotriva lor dacă situația o cere, adică inclusiv să îi execute
dacă nu plătești.
Garanții sunt evaluați din punct de vedere financiar de bancă ca să se
asigure că pot să acopere datoria fără ca banca să aibă pierderi.
Din acest motiv, capacitatea garanților să dea banii înapoi dacă tu nu o
faci este unul dintre cei mai importanți factori în luarea deciziei de aprobare a
împrumutului tău.
Să zicem că vrei să achiziționezi o proprietate și soliciți un
credit ipotecar. Dacă nu îndeplinești criteriile de eligibilitate (ai alte
datorii existente, spre exemplu) ca să ți se acorde creditul sau nu ai suficiente
fonduri pentru avans, rogi o persoană apropiată ție să acționeze ca
garant terț. Astfel, șansele tale să primești creditul cresc pentru că
banca are asigurarea că poate lua banii de la garantul tău în cazul în care
nu îi poate obține de la tine.
Totuși, ai grijă cu cine joci în horă. Deși definiția sună
bine, riscurile sunt reale și consecințele pe măsură. Nu vrei
să-ți pui o rudă sau un prieten apropiat să garanteze pentru tine doar cu
numele și să se trezească că este executat silit din cauza ta.
Obligația de plată îți aparține în principal ție.
Co-debitorii
Co-debitorii sunt persoanele sau entitățile care, împreună cu tine ca
beneficiar al creditului își asumă responsabilitatea solidară să
ramburseze împrumutul. Astfel, ei devin co-responsabili pentru datorie în fața
băncii și banca le poate cere să returneze creditul, în întregime sau
parțial, în funcție de cum acționează și plătește cel
care a luat creditul, debitorul principal în termeni juridici.
Cazul în care poți apela la un co-debitor este similar celui în care poți
apela și la un garant, și anume, nu îndeplinești singur anumite criterii de
accesare a creditului sau pur și simplu ai nevoie de o sumă mai mare de bani și
nu vrei să îți asumi singur un grad atât de mare de risc.
Cel mai important de reținut ca să faci diferența clară între garant
și co-debitor este faptul că în cazul co-debitorului, toți semnatarii
contractului de garanție (dacă sunt mai mulți co-debitori) sunt responsabili
în mod solidar pentru datorie. Adică banca poate să se adreseze oricăruia
dintre co-debitori sau debitorului principal ca să primească înapoi toată
suma datorată.
De exemplu, dacă tu ai făcut un credit garantat, ai 2 co-debitori A și B,
veți plăti rata împreună în mod egal lunar, dar dacă achită
doar B suma împrumutată parțial sau total
pentru că banca a cerut asta, B are dreptul să primească de la tine, debitor
principal și de la A suma pe care a plătit-o băncii. În celălalt caz,
dacă garantul plătește suma datorată
băncii, debitorul principal nu trebuie să îi returneze banii garantului.
5 lucruri pe care să le știi despre cei care îți
garantează creditul
Este extrem de important cum alegi persoana sau entitatea care îți garantează creditul,
nu vrei să te trezești mai târziu că garantul este insolvabil sau nu e dispus
să te mai
ajute cum ați stabilit inițial. Ca acest lucru să nu se întâmple, banca face
verificări și se asigură că garantul va plăti în locul tău când
și dacă este cazul.
Nu este obligatoriu
să fie rudă cu tine - știi celebra vorbă din popor „Frate,
frate… dar brânza e pe bani”. Probabil persoanele în care te poți încrede
cel mai tare fac parte din familie, dar ține cont de faptul că fie poate decurge totul
perfect și toată lumea e mulțumită, fie pot apărea diverse
discuții în diverse scenarii și nu e
tocmai plăcut să rămâi și fără bani și fără
relația cu un membru al familiei. Oricine îți poate garanta creditul atât
timp cât știe la ce se înhamă și oferă o siguranță
suficientă băncii că va achita alături de tine creditul în cazul
co-debitorilor sau că va plăti creditul în întregime dacă tu nu vei
putea să-l plătești. Asigură-te că înțelege riscurile și
că nu semnează ca primarul doar ca să te ajute, consecințele sunt reale, la
fel și executarea silită.
Trebuie să
aibă o anumită vârstă - nu va putea garanta cu tine
frățiorul tău de 11 ani. Persoana care garantează trebuie să aibă
cel puțin 18 ani, ca să aibă o situație financiară stabilă și
să obțină încrederea băncii că va putea plăti creditul
în caz că e nevoie. Totuși, unele bănci pot cere în mod expres ca cei
care garantează
creditul să aibă o anumită vârstă (inclusiv ca limită
superioară), tocmai ca să aibă siguranța financiară necesară
și să înțeleagă responsabilitățile și riscurile care vin
cu hotărârea de a fi garant.
E bine să existe
transparență și comunicare - probabil unul dintre cele mai
importante aspecte de care să ții cont. Toate părțile implicate trebuie
să fie conștiente cu privire la condițiile creditului și la riscurile
implicate, de asta recomandarea este să vă așezați la masă și
să vorbiți deschis despre ce urmează să construiți împreună.
Plus că, o persoană de încredere pentru tine care va oferi și băncii
același sentiment poate cântări la acordarea unui credit mai mare și în
condiții mai favorabile. Dacă sunteți prieteni la cataramă și te
ajută doar ca să nu te refuze, nu ai rezolvat nimic. Prezintă-i clar faptul
că dacă este garant, va trebui să plătească dacă tu nu o vei face,
fără ca tu să ai obligația să-i returnezi suma, iar dacă este
co-debitor va trebui să plătească solidar cu tine, după cum vă
înțelegeți voi.
Garanții pot fi
executați la rândul lor - ăsta e un scenariu în care nu prea
vrei să ajungi, dar e important să fii conștient că se poate
întâmpla. Cel care garantează cu tine trebuie să dea dovadă de
solidaritate și să acționeze în cazul în care situația o impune.
De exemplu, în cazul garanților ei trebuie să fie pregătiți să
achite
creditul dacă tu nu o mai poți face, în caz contrar, garantul, la rândul
lui, va fi executat silit dacă nu poate rambursa datoria stabilită de la bun
început, de asta e important să alegi persoana care să garanteze cu tine
după gradul de solvabilitate, nu neapărat după gradul de rudenie sau de
prietenie.
Trebuie să
aibă banul pregătit - chiar dacă e rudă, prieten apropiat, o
companie pe care o deține mătușa ta, trebuie să analizezi veniturile,
activele și istoricul financiar ca să te asiguri că este capabil să
își asume responsabilitatea asta cu tine. Astfel că, poți să ceri toate
documentele necesare care să ateste că poate
garanta alături de tine și că ai șanse maxime să îți fie
aprobat creditul.
La final, trebuie să știi că orice fel de decizie vei lua, trebuie să te informezi
asupra ei cum trebuie. Nu există o formulă magică care să fie bună pentru
toată lumea și e foarte important să le pui pe toate pe hârtie ca să se plieze
pe planul tău de buget.
Ține minte că un credit, indiferent de formă, nu este deloc un
bau-bau, ci un instrument super util pe care îl poți folosi cu încredere în
planificarea ta financiară pe termen scurt, mediu și lung, cu condiția să o faci
responsabil.
Acest material a fost realizat de către echipa de la www.avocatoo.ro, ca parteneri ai platformei noastre de educație financiară.
Ana-Maria Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background
juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare
afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe
deșarte. Fondator Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor
în domeniul juridic de pe social media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută
persoanele să facă economii smart și să pună banii la
muncă. Îl găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari
care-ți vorbește cu pasiune despre investiții și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost
prezentate în scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor
în parte înainte de a fi aplicate.
