Așa că, pune-ți trenciul, ia-ți pălăria și lupa și pornește pe urmele viitoarei tale case!
Și totuși... încotro? Hai să aruncăm un ochi la ce spun experții noștri:
Pornește în cumpărarea unei case atunci când poți și când ai nevoie: poate urmează să apară un nou membru în familie, poate ai nevoie de mai mult spațiu, poate vrei să te muți în alt oraș.
Verifică dacă momentul în care ai tu nevoie, e și momentul în care poți primi împrumutul ipotecar. De cele mai multe ori, e bine ca aceste două momente să se-ntâlnească.
Atunci când vrei să te împrumuți, analizează câteva aspecte financiare pe termen lung: fă-ți câteva calcule, gândește-te care sunt riscurile pentru venit, pentru slujbă, etc. Vei reuși, astfel, să nu te-ntinzi mai mult decât îți e plapuma și vei reduce la minim riscurile care pot să apară.
De unde pornești investigația?
Ți-a venit ideea cumpărării unei case.
Începe cu bugetul.
Asigură-te că înțelegi bine situația ta financiară. Din veniturile pe care le ai, ce rată lunară poți plăti pentru un credit ipotecar astfel încât să nu îți afecteze stabilitatea financiară.
Gândește-te dacă deții 15%-25% din valoarea imobilului și banii pentru renovare. Dacă răspunsul este nu, fă-ți un plan de economisire, astfel încât să vezi în cât timp ai putea pune deoparte suma respectivă. Iar atunci când te gândești la creditul pentru casă, ia în considerare ca pe lângă rată, să poți avea și fonduri pentru amenajarea noii locuințe.
Interesează-te la ce sumă te-ai încadra pentru credit, ca să știi ce buget ai atunci când începi să cauți anunțuri imobiliare.
Pune-ți lupa la treabă și analizează ofertele de pe piață.
Intră pe site-ul băncilor și fă simulări de credit ca să ai o idee despre cât avans trebuie să dai și ce documente ai nevoie pentru a aplica.
Nu uita că pe lângă achiziția casei, ai nevoie de câțiva bani și pentru notar și eventualele modificări pe care vrei să le faci (renovări, mobilă, costuri de abonamente).
Pentru că este o relație pe termen lung, ia în considerare și alte costuri bancare asociate creditului, dacă există, dar și serviciile oferite. De exemplu, unele bănci te obligă să încasezi salariul la ei pe toată durata creditului (și cine știe câte joburi vei schimba în 30 de ani). Dacă te muți la altă bancă, te vor penaliza crescându-ți dobânda.
Cât risc financiar ești dispus să accepți? Ți-e mai bine cu un credit cu rată fixă sau unul cu rată variabilă?
Ia în calcul o asigurare de viață ce îți va proteja familia în cazul unui eveniment nefericit. De multe ori, dobânda la credit este redusă dacă apelezi și la asigurare.
După ce ai găsit oferta care îți place, inițiază o aplicație de credit ipotecar și ia-ți aprobarea financiară. Ea confirmă faptul că ești eligibil pentru suma dorită și este valabilă 90 de zile. În același timp, îi arată vânzătorului că ai intenții serioase și că ești creditabil de către bănci.
Pe urmele viitoarei tale case.
Schițează casa visurilor, dar fii realist cu bugetul.
Când cauți pe site-urile de imobiliare, fii cu ochii în patru după anunțurile-cârlig. Unele sunt făcute doar ca să-ți atraga atenția și agențiile imobiliare să intre în contact cu tine pentru alte oferte. Ia în considerare serviciul unei agenții dacă ai nevoie de ajutor să termini achiziția mai rapid, însă negociază comisionul.
Întreabă vânzătorul dacă poate oferi un tur online al imobilului sau mergi însoțit la vizionări ca să ai cu cine să dezbați ulterior.
Strânge indicii despre imobil.
Verifică istoricul proiectelor dezvoltatorului.
Consultă cartea funciară (document public): acolo vei vedea detalii despre câți proprietari au mai fost înaintea ta, dacă există drepturi ale altor persoane/instituții asupra imobilului/terenului.
Verifică dotările locuinței (utilități, izolații, amenajări, loc de parcare).
Către ce punct cardinal are orientarea? Este toată spre sud? (posibil foarte cald vara) sau toată spre nord? (posibil întunecoasă, rece). Dacă observi modificări aduse apartamentului, investighează-le cu atenție. Întreabă vecinii dacă există o problemă anume cu care se confruntă.
Are actualul proprietar datorii la întreținere?
Dacă există un fond de rulment plătit de actualul proprietar, întreabă-l dacă va trebui să-l rambursezi. Ce perioadă de timp poate accepta proprietarul pentru plata contravalorii apartamentului?
În ce monedă vrea vânzătorul banii pe locuință?
În ce bancă are contul? Ce comisioane cu transferul banilor ar fi? (întreabă consultantul bancar în momentul simulării creditului).
Ai găsit, în sfârșit, casa mult căutată?
Perfect!
Mergi să semnezi antecontractul la notar.
Fugi cu documentele imobilului la bancă să finalizezi dosarul de credit.
Ți se va evalua locuința de către un evaluator ales de bancă.
După ce primești aprobarea, semnezi contractul în prezența vânzătorului și a notarului. Citește foarte bine contractul ce urmează să îl semnezi.
Ce perioadă de eliberare a locuinței are vânzatorul?
Preia cheile noile tale case. După ce semnezi la notar, se transferă și banii de către bancă. Discută cu notarul și consultantul ce acte mai trebuie prezentate/finalizate după momentul semnării contractului de vânzare-cumparare.
Felicitări! Ai rezolvat cazul „Propria mea locuință”.
Rămâi mereu informat cu privire la ratele dobânzilor, pentru că o scădere a ratelor ți-ar putea oferi posibilitatea să economisești niște bani. Dacă rata crește și iei în considerare o refinanțare, verifică dacă economiile lunare pentru rată acoperă costul cu refinanțarea.
