Fondul de urgență… sigur ai auzit de el cel puțin o dată în viață. Poate ai citit pe un blog, ai văzut pe social media sau într-un video pe internet. Pare ceva simplu, banal, dar ți-ai pus vreodată întrebarea ce rost are el?
Poți vedea fondul de urgență ca pe acel prieten bun pe care îl poți suna la orice oră, mereu îți va răspunde, niciodată nu te va dezamăgi. E garanția de care ai nevoie și e cel mai important lucru pe care poți să-l faci dacă vrei să fii mereu liniștit.
Pe scurt, fondul de urgență e o sumă de bani prin care tu te asiguri că nu depinzi de nimeni și nimic și orice s-ar întâmpla, ai un plan de rezervă. Sună bine, nu?
Hai să îți dau un exemplu concret. Faci naveta la birou, locuiești într-o zonă limitrofă, așa că ai nevoie de mașină. Doar că se mai întâmplă și chestii neprevăzute, așa că mașina se strică și te costă ceva să o repari. Nu poți să nu o repari, pentru că nu ai cu ce să mai ajungi la birou, așa că ai 3 variante:
Ghici ce? Există o a patra variantă care apare ca un super-erou de nicăieri: Fondul de Urgență! Exact, nu trebuie să apelezi la nimeni, ai banii, te descurci și treci calm peste situație. Și ăsta e doar un exemplu, la fel se aplică și pentru urgențe medicale sau când ți se strică mașina de spălat rufe.
Dacă, de exemplu, rămâi fără job, fondul de urgență îți permite să trăiești o perioadă cât să te pui pe picioare sau să te reprofilezi profesional. Una e să rămâi fără job și să începi să disperi și alta e să rămâi fără job și să zici: „e ok, mă apuc de altceva, am timp pentru că am bani puși deoparte”.
Fondul de urgență e liniștea ta, te scapă de stres, e ca o pastilă pentru impredictibil și contra pisicii negre care îți taie calea dimineața și pe care tu nu ai văzut-o pentru că erai adormit. E cel mai important instrument din planificarea ta financiară pentru că îți oferă libertate și flexibilitate
Ca să ne înțelegem, fondul de urgență este diferit de un fond de economii pe care ți-l faci pentru anumite planuri și obiective. Este o sumă de care nu te atingi decât în situații urgente
Bun, acum știi ce e fondul de urgență, la ce e bun și sigur ești entuziasmat. Ți-ai setat ca obiectiv pentru perioada următoare să îl constitui, dar atunci apare prima întrebare… cât de mare trebuie să fie un fond de urgență? Cum spuneam, fondul de urgență este o sumă de care… nu te atingi.
Fondul de urgență nu e o sumă fixă, ar fi imposibil, nu avem aceleași venituri, nu avem aceleași cheltuieli, nu locuim în același oraș, poate nici măcar în aceeași țară. Așadar, fondul de urgență se calculează în funcție de salariu și nevoi.
Știu, abstract. Ideea e că trebuie să vezi în fiecare lună ce nevoi ai, în medie, de câți bani ai nevoie ca să trăiești normal.
Noi suntem de părere că un fond de urgență trebuie să aibă și o logică. Acesta trebuie să îți ofere siguranță, fără a fi excesiv de mare pentru că vine inflația și ne mănâncă din el.
Recomandăm să fie de 12 ori suma necesară într-o lună Asta ar fi ideal - sau minim de 6 ori suma necesară într-o lună.
Pont: vezi, am zis suma necesară, nu salariul net. Dacă te întorci la articolul despre economisire o să vezi că nu sunt una și aceeași treabă.
Hai să îți dau un exemplu.
Dacă tu ai un salariu de 6.500 lei, dar în fiecare lună media ta de cheltuieli este de 4.500 lei (iar pe restul de 2.000 lei îi economisești), fondul tău de urgență ar trebui să fie minim 6 x 4.500 lei = 27.000 lei sau, dacă vrei să dormi și mai bine noaptea, mergi pe varianta de 12 x 4.500 lei = 54.000 lei.
OK, știi ce e un fond de urgență, la ce e bun și cât de mare să fie, dar cum ajungi să îl faci? Pentru că sigur te gândești că ai multe cheltuieli.
Fondul de urgență se constituie din economii. Exact, banii ăia pe care îi strângi lunar. Primul lucru pe care îl faci cu banii din economii e să îți faci fondul de urgență - da, da primul! Ca să ajungi să economisești, trebuie să:
• reduci cheltuielile sau
• să ai venituri suplimentare.
Ca să reduci cheltuielile îți trebuie în primul rând un buget. Așa vei ști ce cheltuieli necesare ai și așa vezi ce rămâne extra. Când vorbim de cheltuieli necesare, ne referim exact la cele care te ajută să determini cât de mare trebuie să fie fondul de urgență - uite ce frumos se leagă
Ca să faci venituri suplimentare ți-am zis mai sus ce ai de făcut:
(a) să investești sau
(b) să lucrezi ceva pe lângă.
Dar înainte să investești, ce trebuie să faci? Bingo, să îți faci un fond de urgență!
Recapitulare!
Când te decizi să faci economii, e important să începi în ordinea priorităților:
1. fondul de urgență;
2. economii pentru planurile tale
E important să nu treci peste aceste etape, fix în această ordine pentru că fondul de urgență îți va conferi starea de liniște de care ai nevoie.
Păi dacă tot sunt bani pe care îi pun deoparte, de ce contează ordinea? Simplu. Fondul de urgență trebuie să fie accesibil imediat, că urgențele nu pot aștepta. Dacă ai investit banii în acțiuni sau în titluri de stat, nu poți să scoți banii de acolo așa repede sau, poți să îi scoți, dar nu e momentul potrivit și pierzi o parte, adică lipsește predictibilitatea.
Poate că ți se pare că am vorbit oarecum codat până acum. Ai toate informațiile necesare, hai să vedem cum le pui și în practică. Îți explicăm mai jos.
Știm că fondul de urgență e de 12 ori sau minim de 6 ori cheltuielile necesare, dar hai să luăm un exemplu concret.
Să zicem că ai un salariu net de 5.000 lei pe lună și cheltuielile necesare sunt 3.000 lei pe lună. Ce ne dăm seama de aici?
a. ai nevoie de 12 x 3.000 lei pentru un fond de urgență sănătos, adică 36.000 lei pentru a avea suma ideală;
b. ai nevoie de minimum 6 x 3.000 lei = 18.000 lei pentru un fond de urgență;
c. ai nevoie de minimum 18 luni ca să strângi integral fondul de urgență ideal, adică 36.000 lei împărțit la 2.000 lei;
d. ai nevoie de 9 luni pentru a realiza suma minimă pentru fondul de urgență.
Desigur, dacă la un moment dat ai un bonus mai mare sau ai prins un proiect suplimentar sănătos, te poți gândi să pui banii de acolo integral în fondul de urgență și scapi de-o grijă.
Ideea principală pe care tu trebuie să o reții este că nu trebuie să te impacientezi când te uiți acum la fondul de urgență și să zici „aoleu ce fac?!”. Scopul nu este să te stresezi acum, ci tocmai să scapi de stres, însă trebuie să faci fondul de urgență o prioritate pentru tine. Chiar dacă durează 1-2 ani să aduni toți banii.
O să vezi că după ce ai ajuns la suma minimă, vei fi mult mai relaxat. Iar când vei ajunge la suma ideală, vei simți cum se ridică presiunea de pe umerii tăi.
Cum adică ce facem, nu îl ținem pentru urgențe?
Normal, dar cum îl ții? Sper că nu te gândeai că la saltea. Deși este o practică curentă, o să vezi totuși de ce nu este și cea mai bună soluție.
Mai ții minte ce ți-am zis mai devreme, despre inamicul suprem în ecuația asta? Exaaact, inflația.
Fondul de urgență, deși e o sumă de bani pentru zile negre, poate să producă ceva, să muncească în timp ce așteaptă să fie folosit.
Dar ține minte că, așa cum spuneam, este foarte important ca acest fond de urgență să fie ușor accesibil și lichid.
Soluția noastră e să îl ții în:
• conturi de economii
• depozite multiple și îți explicăm și de ce
Dar stai, de ce depozite multiple? Pentru că dacă pui banii într-un singur depozit, dacă se întâmplă să ai nevoie de doar o parte din bani, vei pierde dobânda pe toată suma. Deci, e mai bine să ai mai multe depozite mai mici, fiecare cu dobânda lui, ca să ai mai multă flexibilitate.
Pe lângă asta, am zis mai multe valute. Poți să ții o mare parte în lei, pentru că cel mai des vei avea nevoie de lei, fiind în România, dar poți să ții o parte mică și în euro, care se apreciază treptat față de leu, așa că poți să vezi asta ca pe o dobândă pasivă.
Hiuh! Am ajuns și la finalul fondului de urgență (nu la finalul banilor, ci la finalul articolului), așa că hai să trecem împreună prin tot ce este esențial să ții minte de aici:
• trebuie să ai un buget, pentru că trebuie să știi ce cheltuieli necesare ai într-o lună;
• fondul de urgență e asigurarea ta că nu trebuie să te panichezi dacă ai nevoie de bani și nici nu trebuie să apelezi la cineva;
• fondul de urgență este primul lucru la care te gândești după ce ți-ai făcut bugetul și trebuie să fie o prioritate;
• fondul de urgență este minim de 6 ori cheltuielile necesare, dar ideal de 12 ori;
• fondul de urgență nu trebuie să stea degeaba, îl pui la muncă, dar trebuie să te asiguri că este ușor lichidabil și ai acces 24/7 la el.
Acum știi clar ce ai de făcut ca să ai bani și pentru ce visezi, dar și pentru ce nu visezi să ți se întâmple. Începe azi cu o sumă cât de mică și cu bugetul bine stabilit în față. În curând vei reuși să strângi suma necesară care să te ajute să fii liniștit în orice situație.
Și dacă vrei să afli mai multe despre cum să ajungi să economisești constant, hai să citești aici un articol întreg pe tema asta, plin de idei practice.
Ana-Maria Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre investiții și tehnologie.
