Ai nevoie de un credit, dar nu știi cum să procedezi, dacă să iei pe termen scurt sau pe termen lung, nu știi la ce te înhami, dacă poți duce costurile și toate cele? Ai ajuns unde trebuie! La finalul acestui articol vei ști exact toate astea ca să-ți planifici cât mai bine viitorul tău financiar.
Creditul pe termen scurt versus termen lung
În ambele cazuri trebuie să ții cont de dobândă, comisioane și alte costuri adiacente
Ai văzut că vorbim despre credite pe termen scurt și credite pe termen lung.
Nu există o definiție universală a lor, dar putem spune că, în general, creditele pe termen scurt sunt cele sub 5 ani de zile (cum ar fi creditele de nevoi personale, card de credit sau overdraft).
Creditele pe termen lung, așa cum îți poți da seama, sunt cele cu o durată de rambursare mare și pot ajunge chiar și până la 30 de ani (cum ar fi, spre exemplu, creditele ipotecare).
Motivul pentru care faci acel credit
Te vei gândi la un credit pe termen scurt când ai nevoie de lichidități într-un timp relativ mic. Spre exemplu, ai de făcut reparații urgente la mașină, trebuie să mobilezi garsoniera, cheltuieli complet neprevăzute care apar.
Pe de altă parte, creditul pe termen lung presupune o investiție mai consistentă și te vei gândi la el atunci când ai nevoie de lichidități pentru un proiect mai mare. Spre exemplu, vrei să renovezi complet casa sau să o extinzi cu o nouă parte, îți iei o mașină sau un apartament.
Suma pe care o poți lua de la bancă
În cazul creditelor pe termen scurt, suma pe care o vei putea împrumuta este, de regulă, mai mică decât suma în cazul creditelor pe termen lung. Nu de alta, dar este mai greu să rambursezi o sumă calculată pe 30 ani în 5 ani.
Cum spuneam la începutul articolului, este important să ai mereu în vedere scopul pentru care ai nevoie de acel credit. Dacă ai nevoie de o sumă mică, pe care să o dai înapoi rapid, te vei orienta către un credit pe termen scurt sau pe termen mediu (undeva la 5 ani). Dacă suma este mare, va fi mai confortabil să iei un credit pe o durată mai mare ca să fie totul mai predictibil.
Suma pe care o dai înapoi
Bineînțeles că atunci când vorbim de credite, trebuie să ai în vedere și suma pe care o vei da înapoi băncii.
Chiar dacă la prima vedere pare că un credit pe termen lung este soluția ideală pentru oricine, trebuie să te gândești că această perioadă vine și cu niște costuri la pachet. Toate costurile pe care le ai cu un credit se acumulează și nu este exclus ca la final să plătești mai mult decât suma pe care ai luat-o inițial. E bine întotdeauna să faci o simulare de credit, ca să-ți dai seama unde te situezi pe termen lung (durata).
* Trebuie să știi că această simulare de credit este una orientativă și că oferta finală va fi stabilită de bancă în funcție de criterii bine determinate.
Dar asta nu înseamnă că un credit pe termen lung nu este avantajos, din contră, având în vedere că dai suma înapoi pe o perioadă de 30 de ani, să spunem, costurile pe care le simți efectiv vor fi mult diminuate.
Care ar fi alternativa? Să aștepți să strângi acea sumă de bani ca să-ți iei un apartament, dar nu uita de un fenomen care mereu ne stă în cale și ne strică ziua - inflația. Dacă ar fi să aștepți 30 ani, ar însemna că 30 ani stai în chirie și mai mult ca sigur prețul apartamentului visurilor tale ar fi substanțial mai mare, iar tu nu ți-ai permite niciodată. Care e ideea? Dobânda e răsplata pentru timpul pe care nu îl pierzi și pentru prețul mai mic pe care îl prinzi.
Garanția cu care trebuie să vii
În cazul creditelor pe termen scurt, de cele mai multe ori, nu trebuie să vii cu garanții. De aici și sintagma „credite personale negarantate”. Asta pentru că și suma pe care ți-o oferă banca este mai mică. În schimb, în cazul creditelor pe termen lung, banca are nevoie de garanții, adică să se asigure că vei putea achita creditul respectiv sau, dacă nu vei putea, să poată recupera ceva din banii respectivi. Cele mai frecvente garanții sunt chiar imobilul sau bunul respectiv pentru care iei creditul, dar poți să ai un co-garant, adică o persoană care garantează pentru tine dacă nu reușești să achiți creditul.
„Poți duce creditul?” Întrebarea de 1000 de puncte
Ce înseamnă asta? BNR spune că gradul de îndatorare e:
• 40% din venitul net pentru creditele de consum și ipotecare;
• 45% din venitul net pentru creditul ipotecar destinat pentru prima locuință sau programul Noua Casă;
• 20% din venitul net pentru creditele în valută.
E o idee bună să mergi pe maxim?
Clar nu. Îți vom explica și de ce: tu nu ai o marjă de risc - dacă situația economică se schimbă, rata ta poate să crească și acel 40% devine 60% sau apar noi cheltuieli și 40% e prea mult. Vezi cum a fost cu ultimele modificări ale ROBOR și IRCC când rata a crescut, dar salariul tău nu a crescut la fel de mult.
Uite un exemplu și mai clar: apare un copil, iar costurile necesare pe lună sunt substanțial mai mari și totul se complică. Nu mai bine iei o marjă și nu mergi pe maxim? O regulă nescrisă spune că trebuie ca rata ta la bancă să nu fie peste 30% din venitul tău net și asta include principalul, dobânda și orice alte costuri sau comisioane adiacente, așa nu vei fi luat prin surprindere. Altfel spus, în funcție de veniturile tale, vei vedea cât de mare poate să fie rata ca să fii în siguranță și suma pe care ți-o permiți. Mulți merg invers, pleacă de la suma pe care și-o doresc și forțează nota, dar nu e o idee prea bună.
BINE DE ȘTIUT!
Dacă ai citit articolul nostru despre economisirea constantă și disciplinată știi că am vorbit de buget, care este cel mai important pas pe care trebuie să îl facă oricine înainte de a economisi, investi sau lua un credit. Dacă ai un buget, e și mai ușor, pentru că tu ai predictibilitate și ești organizat cu cheltuielile și dacă mai aplici și regula nescrisă menționată anterior, ești pregătit!
Dacă ai citit articolul nostru despre economisirea constantă și disciplinată știi că am vorbit de buget, care este cel mai important pas pe care trebuie să îl facă oricine înainte de a economisi, investi sau lua un credit. Dacă ai un buget, e și mai ușor, pentru că tu ai predictibilitate și ești organizat cu cheltuielile și dacă mai aplici și regula nescrisă menționată anterior, ești pregătit!
Dobândă fixă sau variabilă?
După ce ai te-ai decis pe ce tip de credit să mergi în funcție de obiectivele tale, ajungi la următoarea întrebare: dobândă fixă sau dobândă variabilă? Nu e o întrebare de curtoazie, pe care doar să o arunci în mediul online, ci trebuie să te uiți puțin și la starea economiei.
În concret, dacă economia scârțâie și BNR-ul crește dobânda de referință, înseamnă că dobânda ta va crește dacă e variabilă, deci devine mai impredictibil. Dacă economia e în expansiune, lumea nu se plânge de bani, inflația e ok, laptele tău de ovăz nu e mai scump ca peștele favorit și BNR vrea să stimuleze economia și circulația banilor, atunci probabil că dobânda ta nu va fluctua așa mult.
Bun, dar asta nu e tot, sigur ai observat că dobânda variabilă e mai mică decât cea fixă, iar asta te duce cu gândul că mai bine mergi pe variabil. Mai mic e mai bine, nu?
Da, poate fi o opțiune, dar sper ca nu ai sărit de paragraful anterior pentru că îți dau răspunsul la întrebarea asta. Nu te lăsa furat de mirajul „acum e mai bună”, ci încearcă, așa cum faci și cu bugetul sau decizia de a lua un credit, să estimezi ce va fi în viitor, cât vei putea duce și, dacă ești nesigur, mergi pe varianta predictibilă, adică dobânda fixă.
De ce zic asta? Hai să luăm un exemplu: dacă tu știi că ai rata 2000 lei/lună și o poți plăti fără probleme, bifează ce am vorbit mai devreme, e suficient să iei ce îți dorești, e până în 30% din venitul net, ești liniștit. Dacă începe să crească dobânda și ai dobândă variabilă și rata ajunge 2500 lei sau 3000 lei, asta înseamnă că începi să nu mai bifezi lista și pe lângă o dificultate în plus, vorbim și de lipsa de predictibilitate. Exact asta a fost problema în perioada 2021-2023, când ratele au crescut foarte mult pe fondul unei dobânzi variabile și nici nu mai puteai face o refinanțare pentru că depășeai chiar și gradul de îndatorare de 40%.
Nu uita, asta nu înseamnă că doar dobânda fixă e ideală. Ține mult de condițiile economice și de cât de predictibil vrei să fie totul pentru tine. E greu de spus cât poate crește o rată, important e să știi că poate să crească.
Ai mers pe dobândă variabilă, iar rata a început să crească.
Ce soluție ai?
Deși poate să pară o idee proastă pe moment pentru că dobânda va fi mai mare decât cea actuală, o refinanțare cu o dobândă fixă poate fi o opțiune ca să schimbi impredictibilul cu predictibilul.
Important e să poți plăti fără un efort prea mare și, dacă ai respectat de la început regulile, sigur poți. Nu uita, refinanțarea poate fi o idee bună și dacă ai o dobândă fixă mai mare, pentru că, dacă condițiile de creditare se îmbunătățesc, practic poți prinde o dobândă mai mică.
Dacă ai ținut cont de tot ce ți-am zis și ai un buget super bine pus la punct și ai bani în plus, vrei să rambursezi anticipat și te întrebi dacă e o idee bună.
Rambursarea anticipată poate fi aliatul tău pe termen lung
Totuși trebuie să știi că ai 2 variante:
(a) fie rambursezi anticipat și reduci rata creditului
(b) fie reduci perioada de creditare
Probabil te întrebi care e mai bună și la prima vedere pare că reducerea ratei e cea mai bună opțiune, dar e greșit. Matematic vorbind, mereu va fi mai benefic pentru buzunarul tău să reduci perioada de creditare, pentru că vei ajunge să plătești mai puțină dobândă.
Probabil te întrebi când trebuie să rambursezi anticipat sau cum să procedezi. Plătește la timp rata normala scadentă și în ziua imediat următoare mai plătește un principal, o rată sau cât dorești tu anticipat. Motivul e că atunci când faci o plată anticipată plătești și dobânda la zi. Ori dacă faci asta următoarea zi după scadență, dobânda se calculează doar pentru o zi.
Nu pot plăti creditul, ce se întâmplă?
Și acum întrebarea magică, ce se întâmplă dacă faci boacăne și nu plătești? Vorbim aici de poprire, adică instrumentul prin care creditorul (banca) poate să recupereze sumele datorate de la debitor, adică de la tine.
Toată treaba asta se face foarte ușor - nici măcar nu îți bate banca la ușă. Poprirea presupune că o parte din veniturile tale vor fi reținute direct. Dacă ai salariu, poprirea se va face automat de către angajator, care va transfera o sumă direct în contul băncii. Dacă ai bani în cont, banca va lua banii direct de acolo.
Nu te impacienta - lucrurile nu se întâmplă peste noapte. Mai întâi primești o notificare, apoi se fac niște demersuri la instanța de judecată, așadar ai timp să pui totul la punct și să faci rost de bani. Dar trebuie să știi că există această posibilitate și că e bine să-ți faci calculele corect din timp.
Dacă te întrebi care ar fi soluția ca să nu ajungi la poprire, răspunsul e simplu: comunică, vorbește cu banca, încearcă să negociezi, să găsești o soluție, mai ales dacă treci printr-o situație temporară. Banca nu este un bau-bau și este aici ca să te ajute.
Așadar, ce alegem?
Bun și probabil tot te întrebi cum iei decizia, credit pe termen lung sau scurt? În funcție de ce vrei să faci cu banii (scopul) vei ști dacă ai nevoie de o sumă mare sau mică (suma), în funcție de sumă vei ști ce garanție trebuie să oferi, plus că vrei să poți să duci acel credit (rata), așa că durata se alege oarecum singură (durata). Totul pleacă de la scop și determini ce e mai bine pentru tine în funcție de ordinea pe care ți-am zis-o.
Ca să-ți răspundem, nu există o soluție care să fie universală. De fiecare dată când te gândești să iei un credit, trebuie să ții cont de:
1. suma de care ai nevoie
2. perioada în care te simți ok să dai suma respectivă înapoi
3. scopul pentru care iei acel credit
4. garanțiile pe care le poți oferi
Acest material a fost realizat împreună cu echipa www.avocatoo.ro
Ana-Maria Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre investiții și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost prezentate în scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor în parte înainte de a fi aplicate.
