Când aplici pentru un credit, nu te gândești
că o să ajungi în situația în care nu mai poți plăti rata la timp. Și
e foarte bine să eviți cât de mult poți asta.
Însă, de multe ori, viața poate fi imprevizibilă și apar situații la care nu te
aștepți. Ca să nu intri în panică, îți arătăm cum să previi
această nebuloasă și să știi exact ce trebuie să faci.
Ca să fie ușor pentru tine, am împărțit articolul în 2 bucăți:
înainte să iei creditul și după ce iei creditul.
Înainte să iei creditul
Ai grijă cât de mult te
îndatorezi
Încă de la început trebuie să ştii
că nu poți să iei oricâți bani ai vrea, pentru că ai nişte limite,
stabilite în funcție de veniturile tale. Limitele astea te ajută să duci un credit pe
picioare, în mod sănătos.
Gradul de îndatorare este stabilit de Banca Naţională a României, astfel încât
toate instituțiile financiare bancare au obligația să respecte normele impuse în vigoare.
Astfel că, gradul de îndatorare trebuie să fie:
• Maxim 40% în cazul creditelor de consum şi a creditelor
ipotecare, respectiv 45% pentru creditele ipotecare destinate achiziționării primei
locuinţe;
• Maxim 20% în cazul creditelor în valută.
De exemplu, dacă tu plăteşti lunar 1.500 lei pentru creditul ipotecar, 500 lei pentru plata
creditului auto şi încă 500 lei pentru alte datorii rămase, valoarea ratelor tale lunare
se ridică la 2.500 de lei. Dacă tu câştigi 6.000 lei pe lună, gradul de
îndatorare este de aproximativ 42%. Cum calculezi asta? Totalul ratelor se împarte la venitul net
al debitorului şi se înmulțește cu 100 ca să obții rezultatul în
procente.
Uite factorii de care trebuie să ții cont musai în situația în care decizi să
iei un credit:
1. Venitul: capacitatea
de plată fără să te confrunți cu probleme financiare majore este decisivă
în momentul în care vrei să mai faci un credit.
2. Rata de
îndatorare: raportul dintre cheltuielile cu datoriile tale (alte rate de credit, chirie)
și venitul tău. Gândește-te că o rată de îndatorare
sănătoasă este sub 30-40% din venitul tău, și nu vrei să atingi pragul maxim
al scorului.
3. Tipul de credit:
depinde pentru ce ai nevoie de un credit nou… poate ca să-l plătești pe cel existent
deja? Sau să iei o mașină? Dar o casă? În funcție de obiectivele tale e bine
să stabilești concret de ce anume ai nevoie. Ți-am explicat toate tipurile de credit
aici, ca să iei o decizie
informată.
În cazul creditului de nevoi personale, ai posibilitatea
să achiziționezi o asigurare de credit care îți plătește ratele la bancă
până te pui pe picioare.
Îți recomand cu tărie să-ți faci și o asigurare de credit care să te ajute
în momentele în care îți este dificil să plătești ratele din cauza unor
evenimente neprevăzute, cum ar fi o probleme medicale, șomaj etc.
În funcție de oferta băncii, poți opta pentru o asigurare care să
„plătească” ratele în locul tău pentru un anumit timp sau să-ți
ofere o perioadă de grație atunci când nu dispui de fondurile necesare.
Chiar dacă poate că la prima vedere pare să fie o cheltuială „în plus”,
pe termen lung vei ieși mai bine.
Ia în considerare
garanțiile
În cazul creditului garantat pe care nu mai poți
să îl plătești, banca are dreptul să îți ia bunul cu care ai garantat,
așa că trebuie să fii pregătit pentru scenariul ăsta.
Aici avem două tipuri de garanție pe care le-am explicat pe larg într-un alt articol pe care
îl găsești pe site.
În principiu, avem garanții reale și garanții personale. În cazul garanției
reale, să zicem că ai ipotecat chiar casa pe care ai cumpărat-o și nu mai poți
plăti ratele la ea, ai șanse serioase să rămâi fără casă dacă nu
plătești ratele și nu găsești o soluție împreună cu banca.
Dacă vorbim de garanția personală - angajamentul pe care și-l ia o persoană să
achite creditul în cazul în care tu ca debitor principal nu îl poți achita. Aici
trebuie să intervină terța persoană care a garantat cu tine sau pentru tine (vezi că
găsești în același articol și diferența dintre garanți și
co-debitori) și să plătească creditul în locul tău.
Iar dacă persoana respectivă nu poate să plătească, atunci da, va fi și ea la
rândul ei executată.
Nu e plăcut să te afli într-o astfel de poziție, dar reprezintă motivul pentru care
ai ales să ai garanție, pentru momentele în care situația nu e roz și nu
găsești nicio altă cale de reușită.
Iar pe scurt, uite diferența între garanție și asigurare: în esență,
garanția implică un bun sau o persoană care să garanteze cu/pentru tine, în timp ce
asigurarea intervine numai în contextul unor probleme neașteptate.
Ce pot face dacă la un moment dat îmi este greu cu plata
creditului?
Discută cu banca și vezi ce
soluții ai
Viața este imprevizibilă și pot apărea
oricând lucruri la care nu ne-am gândit: o demisie, o problemă de familie, una medicală
sau pur și simplu niște cheltuieli neprevăzute care sunt urgente. Chiar dacă planificarea
ta financiară era solidă și ți-ai luat toate măsurile
de precauție, ei bine, se întâmplă.
Când se apropie termenul scadenței și vezi că nu mai poți plăti o rată, e
posibil să te panichezi și să-ți fie rușine că se întâmplă
asta.
Nu e deloc cazul, ba dimpotrivă: cel mai indicat este să vorbești cu banca, să îi
explici situația în care te afli și să găsiți împreună o
soluție.
Vezi și posibilitățile de
refinanțare
Refinanțarea este soluția care te ajută să
plătești creditul ăla care nu te lasă să dormi liniștit noaptea. Practic,
implică obținerea unui nou credit ca să poți să achiți creditul pe care îl
ai deja. Iată motivele pentru care refinanțarea poate să fie o variantă optimă.
1. Rate de dobândă mai mici - creditul nou cu rate de
dobândă mai mici te poate ajuta să economisești bani în timp prin refinanțare.
De exemplu, dacă piața dobânzilor a scăzut de la momentul încheierii creditului
inițial, ai șanse mari să obții un nou credit cu o dobândă mai mică.
2. Simplificare - dacă ai mai multe credite, clar ești
nevoit să gestionezi mai multe rate și termene limită. Refinanțarea te ajută să
consolidezi toate aceste rate într-un singur credit cu o rată lunară, lucru care te poate
ajuta să îți gestionezi mai bine plățile și să eviți
întârzierile.
3. Schimbarea tipului de credit - prin refinanțare poți
să alegi să schimbi un credit cu dobândă variabilă într-un credit cu
dobândă fixă. Trebuie să ții cont de asta pentru că îți va aduce
stabilitate mai mare în ceea ce privește ratele tale lunare și poți lua o decizie
strategică într-un mediu economic incert.
4. Obținerea de lichidități - dacă alegi să
refinanțezi la o sumă mai mare decât creditul existent, poți obține
lichidități suplimentare și resurse financiare pentru proiecte
personale sau investiții, însă prioritatea pentru tine în acest caz trebuie să fie
să plătești creditul pe care îl ai deja.
Chiar dacă pare un pic paradoxal să zici că e mai avantajos să iei un credit ca să
închizi un alt credit, este foarte posibil ca asta să fie cea mai bună soluție.
Tocmai de aceea e important să vorbești cu banca, să îi expui situația ta și
să găsiți împreună cea mai bună variantă.
Dacă totuși nu mai pot plăti o
rată, ce pot face?
Există o diferență majoră dacă nu
poți să plătești o rată, sau ești în situația extremă, și
nu poți să mai achiți creditul deloc. Hai să o luăm cu începutul și
să vedem ce faci dacă nu poți plăti o rată.
Interesul primar al băncii este ca tu să îți plătești ratele cât de
cât regulamentar, nu să te lase fără nimic. Iată de ce, în primă
fază, vei fi contactat de banca ta dacă ratele nu sunt plătite la timp.
Dacă nu ai uitat și de fapt nu ai cu ce să plătești, ține cont de faptul că
banca poate să aplice penalizări și dobânzi pentru ratele neplătite și pentru
întârzierea plăților. Cu toate astea, soluția optimă este să
încerci să vorbești cu un consultant al băncii și să le explici că
ești în dificultate financiară temporară și ai nevoie să negociezi un plan de
plată modificat, lucru pe care banca poate să îl accepte sau nu.
Ideea e că trebuie să încerci să faci cumva să funcționeze colaborarea cu banca
ca să nu ajungi cu poprire pe salariu sau mai rău, să ai bunurile executate silit, așa
că, încearcă să negociezi tot ce se poate și să găsești o
soluție alternativă.
Dacă ajung în situația extremă în care nu mai pot
plăti creditul?
Deși e măsura de ultimă instanță, trebuie să știi care sunt
consecințele pe care le presupune executarea silită și să înțelegi că este
o etapă care urmează după ce ai încercat să negociezi cu banca și să
soluționezi problema în mod amiabil.
Banca îți poate pune poprire pe salariu sau pe alte conturi bancare,
ce înseamnă asta?
În cazul popririi pe alte conturi bancare, banca obține o hotărâre care îi permite
să oprească o anumită sumă specificată în hotărâre din orice cont
bancar deținut de tine,
inclusiv conturi de economii sau conturi de tranzacții.
Poprirea pe salariu presupune reținerea unei anumite cote din salariul tău net, după plata
tuturor contribuțiilor la stat, de obicei ⅓ din salariu, cotă care va merge la bancă ca
să acopere rata neplătită la timp. Asta înseamnă că angajatorul va reține
⅓ din salariul tău și îl va transmite automat către bancă.
Bineînțeles că va rămâne un venit care să-ți asigure traiul pe luna
respectivă, dar este foarte inconfortabil să știi că lunar îți este oprită
o anumită sumă din cont.
Banca poate obține mandat de executare și să vândă
obiectele tale de valoare, cum ar fi case, mașini sau alte active valoroase, ca să acopere
datoria. Ceea ce iarăși nu-ți dorești.
În situația în care ai luat un credit împreună cu o altă persoană,
co-debitor, și unul dintre voi nu mai poate plăti, banca poate cere celuilalt debitor să achite
creditul integral.
Poprirea este una din formele de executare silită la care poate apela banca.
Fără să te speriem, trebuie totuși să știi că, dacă poprirea nu are
rezultatul dorit (spre exemplu nu ai sume disponibile în conturile bancare, nu ești angajat și
astfel nu primești salariu etc.), banca poate merge mai departe și să execute bunurile pe care
le ai (spre exemplu: mașini personale, apartamente etc.).
Este o măsură extremă, pe care este foarte bine să o eviți cu orice preț, dar e
bine să știi de ea.
Știm că uneori lucrurile pot scăpa complet de sub controlul tău, dar cu o planificare atentă, poți face anumite lucruri care te ajută să nu simți creditul ca pe o povară financiară. Și nu uita că, chiar și
în situația în care ajungi să mai poți plăti la un moment dat o rată,
există soluții. Trebuie doar să comunici.
Acest material a fost realizat de către echipa de la www.avocatoo.ro, ca parteneri ai platformei noastre de educație financiară.
Ana-Maria Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background
juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare
afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator
Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social
media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele
să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl
găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre
investiții și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost prezentate
în scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor în parte înainte
de a fi aplicate.
