Creditul este un subiect tabu și de multe ori îl eviți, când, de fapt, el poate să fie un prieten foarte bun.
Cheia e să înțelegi exact cum funcționează un credit și ce factori trebuie să ai în vedere atunci când alegi „creditul potrivit” pentru tine. Te asigur că dacă știi cum să abordezi situația, e o unealtă excelentă.
Până să intrăm în pașii pe care trebuie să îi urmezi ca să iei un credit, trebuie să știi că un credit este un mecanism prin care nu-ți blochezi banii.
Ai două situații generale când apelezi la un credit:
când nu dispui de fondurile necesare la momentul respectiv și nu vrei să stai până când faci rost de toată suma (spre exemplu, prinzi o ofertă foarte bună la o mașină pe care ai ochit-o de mult timp, care costă 20 de mii de euro și dacă nu o iei atunci, o pierzi);
când, deși dispui de fondurile respective, nu vrei să-ți „blochezi banii”. Poate că ai 20 de mii de euro pentru mașina de mai sus, dar asta ar însemna să nu mai pleci în vacanță, să renunți la niște renovări la casă pe care le-ai planificat sau să nu mai poți pune bani deoparte o perioadă.
Prin urmare, un credit nu este un „bau-bau”. Dar trebuie să fii responsabil atunci când apelezi la unul.
Uite cum să faci asta cu un mic ghid. Ca să iei o decizie cu privire la creditul pe care urmează să-l iei, trebuie să treci prin următoarele lucruri:
1. De ce să iei un credit, care e scopul tău și care sunt nevoile tale? Vrei să cumperi o casă, o mașină, să faci o reparație, să pleci în vacanță sau să acoperi o cheltuială
neprevăzută? Există un tip de credit pentru aproape orice.
2. Informează-te, fă cercetări. Există multe tipuri de credite diferite, fiecare cu propriile sale avantaje și dezavantaje. Compară ofertele de credit înainte de a lua o decizie. Cum nu cumperi primul lucru pe care îl vezi pe raft în magazin, așa nu iei nici prima ofertă de credit care îți pică în brațe.
3. Rata dobânzii e foarte importantă. Nimeni nu vrea să dea înapoi mai mult decât a luat, dar asta nu e posibil. Totuși poți să fii atent cât de mult dai înapoi și aici intervine în primul rând rata dobânzii. Mai mult, întrebarea zilei, dobândă fixă sau variabilă? Ambele au avantaje și dezavantaje, iar opțiunea cea mai bună ține strict de situația ta
particulară. Nu căuta o formulă magică.
4. În cât timp rambursezi. Nu ne plac creditele lungi, e o grijă în plus, însă perioada de rambursare nu o alegem printr-o aruncătură cu banul, ci în funcție de ce avantaje sau dezavantaje prezintă. De regulă, vei vrea să rambursezi cât mai rapid, însă un credit avantajos poate merită lăsat mai mult timp.
5. Ce costuri mai ai. Pe lângă dobândă, există și alte costuri asociate, cum ar fi comisioanele de administrare, de rambursare anticipată, asigurări. E important să fii
conștient de acest lucru atunci când te gândești să iei un credit.
Ok, acum știi la ce să te uiți, dar mai e ceva. Nu există un singur tip de credit, avem opțiuni multiple, cu avantaje și dezavantaje.
Creditul pentru
prima casă
Ajutorul tău pentru un început de drum. Este un credit
conceput să îți facă viața mai ușoară atunci când vrei să iei o locuință, mai ales pentru că are o dobândă mică și necesită un avans mic. Totuși, nu e totul roz, pentru că vine și cu niște
restricții, cum ar fi, în momentul de față, o perioadă de
rambursare lungă. Ești limitat la suprafața și prețul locuinței și nu poți să vinzi oricând.
Tot așa, un credit pe termen lung, cu o dobândă mai mică față de alte credite și vine la pachet cu un avans necesar mai mare decât în cazul
creditului pentru prima casă. Așa cum te-am sfătuit mai sus, asigură-te că poți să duci rata și nu uita că vei pune drept
garanție imobilul achiziționat.
Creditul de nevoi
personale
Prietenul la care știi că poți oricând să apelezi. E important să știi că nu trebuie să-l folosești pentru dorințe din impuls, ci pentru lucruri de care chiar ai nevoie. Are o dobândă mai mare decât în cazul creditului ipotecar, dar nu necesită
garanție. Mare grijă să nu te ia valul!
Pușculița pe care trebuie să o faci la loc după ce o spargi. Cardul de credit e excelent pentru cineva care e atent, conștient, organizat și înțelege la ce trebuie să îl folosească. E un credit totuși, așa că are dobândă, de obicei mai mare ca la creditul de nevoi personale. Însă te poți folosi de el și fără să plătești dobândă dacă alegi eșalonarea în rate și rambursezi sumele datorate la timp.
Sau când bagi mâna mai adânc în buzunar și mai găsești ceva. Doar că dacă atunci când găsești bani într-o geacă pe care nu ai mai purtat-o de ceva timp ții banii ăia și îi folosești cum dorești, aici trebuie să îi dai înapoi după o perioadă. La fel ca în cazul creditului de nevoi personale sau cardului de credit, e pentru
urgențe sau situații particulare. E bine să știi că e acolo și să apelezi la el când chiar nu ai altă soluție.
Ai mai trecut de o etapă, știi la ce să te uiți și ce opțiuni ai, mai e puțin. Creditele mai pot fi impărțite în 2 categorii mari, garantate și negarantate.
Credite garantate
Și sigur te-ai prins ce presupune. Da, îți trebuie o garanție pentru suma împrumutată. De regulă sumele împrumutate sunt mai mari, dar și dobânda e mai mică, pentru că banca știe că ești solvabil.
Credite negarantate
Și iar sunt sigur că te-ai prins, nu necesită o garanție. Sumele împrumutate sunt mai mici, banca își asumă un risc, dar în același timp se asigură că merită, pentru că dobânda e pe măsură.
Hai că aproape ai scăpat. Mai e un singur lucru: asigurările. Asigurarea are ca scop reducerea riscului, adică să fii pregătit pentru situațiile neprevăzute care apar din vina ta. Asigurarea e pentru tine și familia ta. Dacă îți pierzi locul de muncă sau pățești ceva, asigurarea îți va da confortul că poți să plătești în continuare până când te pui pe
picioare.
Înainte să încheiem, ar fi util să mai știi un lucru despre dobânzi și credite. Inflația este foarte importantă și dacă ești atent, măcar puțin, la cum arată, vei avea un avantaj. E util să știi ce face inflația pentru că ea, de multe ori, determină o creștere a dobânzilor de politică monetară și automat și dobânda pe care tu o plătești. Ca să tempereze
consumul și creditarea, băncile centrale mai modifică dobânda la nevoie, așa că tu poți să iei în calcul un astfel de eveniment dacă ești puțin atent la inflație. Va fi totul mai predictibil pentru tine și poți să fii mai pregătit.
Acum știi ce e bine să faci. Știi când ai nevoie de un credit, la ce să te uiți, ce tip de credit să alegi și cu ce vine la pachet. Nu uita, creditul e benefic pentru ambele părți, doar să știi regulile, să le respecți, să fii precaut, să nu te avânți mai mult decât poți duce și să te informezi. Folosește creditul ca pe o unealtă în planificarea ta financiară.
Acest material a fost realizat împreună cu echipa www.avocatoo.ro
Ana-Maria Udriște
Consultant pentru afaceri digitale, cu background
juridic, care ajută antreprenorii să pună pe picioare
afaceri sănătoase, fără brizbrizuri și speranțe deșarte. Fondator Avocatoo, principala sursă de informare a antreprenorilor în domeniul juridic de pe social media.
Laurențiu Vană
Consultant fiscal, cu dublă specializare în domeniul juridic, care ajută persoanele să facă economii smart și să pună banii la muncă. Îl găsești pe YouTube ca băiatul cu ochelari care-ți vorbește cu pasiune despre investiții și tehnologie.
Toate informaţiile de mai sus au fost prezentate în scop informativ. Ele trebuie să fie analizate de fiecare cititor în parte înainte de a fi aplicate.
