Credit ING Ipotecar

Este un credit acordat pentru achiziția unui imobil (casă, apartament), credit ce presupune o garanție / ipotecă înregistrată asupra imobilului cumpărat. Creditul ipotecar poate avea și destinația de refinanțare a unui alt credit ipotecar.

Între 13000 și 1200000 lei, nu mai mult de 85% din valoarea evaluată a imobilului adus în garanție.

Creditul ING Ipotecar se acordă pe o perioadă între 3 și 30 de ani.

Avansul pentru un credit ING Ipotecar este de minimum 15% din prețul de cumpărare al imobilului.

Iată mai jos cele mai importante lucruri :

• Dobânda creditului și condițiile pe care trebuie să le îndeplinești ca să o primești. De exemplu, un discount oferit dacă primești salariul într-un cont deschis la acea bancă; verifică cu cât iți va creste rata dacă încetezi să mai încasezi salariul la respectiva bancă, lucru foarte posibil având în vedere perioada lungă a creditului.
• Compară valoarea total platită între mai multe oferte ale băncilor
• Verifică perioada de analiză. Dacă te grabești, poți alege banca cu cel mai rapid proces, nu neapărat cea mai mica dobândă la care trebuie să aștepți mai multe luni
• Ia în calcul avantajele și dezavantajele ambelor variante, atunci când decizi să alegi între un credit cu dobânda fixă și unul cu dobânda variabilă.

Avansul se plătește direct vânzătorului imobilului, în funcție de termenii contractului de vânzare cumpărare. Dacă vânzătorul și cumpărătorul decid mai întâi semnarea unui antecontract, la semnarea acestuia cumpărătorul, conform înțelegerii cu vânzătorul, poate achita integral sau parțial valoarea avansului. În situația în care achită doar o parte din valoarea avansului sau nu s-a semnat mai întâi un antecontract, diferența rămasă de achitat/ avansul integral se va achita la semnarea contractului de vânzare cumpărare.

*La dobândă se adaugă 0,3% când nu închei asigurarea de viață, 0,2% dacă imobilul nu are clasă energetică A și anul construcției cel puțin 2021 și 0,1% dacă nu ai o vechime de minim 2 ani în relația actuală cu ING.

Ce înseamnă dobândă variabilă?

Rata dobânzii este formată din marja băncii (care este fixă pe toată perioada contractului) + un indice variabil, IRCC. Acesta se modifică o dată la 3 luni iar valoarea lui poate fi consultată pe site BNR și ING Bank.

• 0 lei pentru analiza dosarului, dacă angajatorul tău are încheiată o convenție salarială cu ING, altfel 900 de lei, doar dacă creditul se acordă.
• 0 lei taxe pentru deschiderea și administrarea contului curent în lei cu card atașat ING Card Complet, dacă încasezi venituri recurente la noi și faci minim o plata lunară (orice tranzacție cu excepția transferurilor între conturile proprii/debitări rate/debitări comisioane). Venitul recurent înseamnă venitul (ex. salariu, pensie, chirie etc.) încasat lunar în cont, cel puțin 3 luni consecutive, în valoare de minim 700 lei/lună/cont. Nu se consideră venit recurent încasările provenite din jocuri de noroc. Dacă nu îndeplinești aceste condiții, comisionul de administrare este de 9 lei/lună. 

Dacă vrei să iei un credit ipotecar de 400,000 lei pe 30 ani cu asigurare de viață:
Dobândă: 8,56% pe an, variabilă trimestrial, indice IRCC (5,98% p.a.) plus marjă (2,58% p.a.)
Comision analiză dosar: 900 lei
Valoarea asigurării de viață de grup (30 ani): 29.460 lei
DAE*: 9,90% pe an
Număr rate de plata: 360
Rezultă că ai de plătit o rată lunară de 3.093 lei. În total, în 30 ani, vei da înapoi 1.162.404 lei.
Dacă ești client ING de cel puțin 2 ani fără întreruperi, primești în plus o reducere a ratei dobânzii de 0,1% iar dacă imobilul are certificat energetic clasa A și an de construcție cel puțin 2021 sau mai recent, primești și un alt discount de 0,2%.

Dacă vrei să iei un credit ipotecar ING 5Fix de 400,000 lei pe 30 ani cu asigurare de viață:
Dobândă fixă 7,49% pe an în primii 5 ani, ulterior variabilă trimestrial, indice IRCC (5,98% p.a.) plus marjă (2,89% p.a.)
Comision analiză dosar: 900 lei
Valoarea asigurării de viață de grup (30 ani): 29.380 lei
DAE*: 10,25% pe an
Număr rate de plata: 360
Rezultă că ai de plătit o rată lunară de 2.794 lei. În total, în 30 ani, vei da înapoi 1.159.258 lei.
Dacă ești client ING de cel puțin 2 ani fără întreruperi, primești în plus o reducere a ratei dobânzii de 0,1% iar dacă imobilul are certificat energetic clasa A și an de construcție cel puțin 2021 sau mai recent, primești și un alt discount de 0,2%.

* În calculul DAE și al sumei total plătibile au fost incluse rata de dobândă a creditului, taxele percepute de către ING Bank, cât și costurile percepute de terți: primele aferente asigurarii de imobil (PAD in valoare de 20 EUR pe an, echivalent in RON la cursul BNR valabil la data efectuarii platii, asigurare facultativa este calculata pe baza a 101% din soldul creditului la finalul lunii anterioare pentru care se face plata, iar cota de prima este 0,02916% din suma asigurată), taxa evaluare imobil (690 lei), taxa de înregistrare la Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM) de 87,6 lei, taxa de stergere RNPM de 43,8 lei si taxa modificare/prelungire RNPM de 65,7 lei și Cartea Funciara (100 RON si 0.1% din suma imprumutata).
** Exemplu de calcul este valabil pana pe 30 Iunie 2023 și are în vedere următoarele ipoteze:

• indicele de referință din formula Ratei Dobânzii variabile are valoarea de la momentul calculării DAE, iar rata dobânzii variabile este inferioară ratei dobânzii fixe, costurile rămânând neschimbate;
• îndeplinești criteriile pentru a avea  0 lei comision administrare cont curent (altfel este 9 lei/luna) - detalii la secțiunea Taxe și comisioane ING;
• marja dobânzii și toate costurile vor rămâne neschimbate pe întreaga perioada de derulare a creditului;

Creditul va fi garantat cu ipoteca pe imobilul achiziționat prin credit.
Înainte de a lua decizia de a te împrumuta, asigură-te că ai înteles riscurile asociate tipului de credit pe care urmează să-l contractezi și care îți pot afecta capacitatea de rambursare, în special cu privire la fluctuația veniturilor proprii, variația indicelui de referință IRCC ce poate determina creșterea ratei dobânzii și majorarea sumei lunare de rambursat. De asemenea în cazul în care veniturile obținute sunt în altă valută decât cea a creditului, te expune riscului valutar. Consecințele nerambursării creditului conform condițiilor contractuale pot fi raportarea la Biroul de Credit și la Centrala Riscurilor Bancare, precum și declanșarea procedurilor de recuperare.

• Contract de muncă pe perioadă nedeterminată cu venitul lunar net cel puțin egal sau mai mare decât salariul minim pe economie.
• Minim 1 an vechime în muncă și minim 6 luni vechime la actualul angajator, fără întreruperi mai mari de o lună în ultimul an.
• Codebitor: maxim 1 codebitor: soț/soție, mamă/tată, fiu/fiică, frate/soră, mătușă/unchi (frate/soră al/a părinților), nepoată/nepot (de unchi), iubit/iubită, bunică/bunic, nepoată/nepot(fiica/fiul copilului). Acesta trebuie să îndeplinească aceleași criterii de eligibilitate ca și tine în privința vechimii și tipului de venit.
• Reședința unică în România; 
• Venitul să fie în lei.
• Maxim o locuinta detinuta deja in proprietate la momentul aplicatiei la credit.

În cazul veniturilor din salarii, venitul lunar minim pe aplicație trebuie să aibă valoarea salariului minim pe economie. În cazul altor tipuri de venituri (de exemplu: indemnizație de creștere a copilului, venituri din dividende etc.), te rugăm să vii în orice ING Office, unde poți obține un calcul personalizat și poți afla condițiile specifice fiecărei categorii de venituri.

Minim 1 an vechime în muncă și minim 6 luni vechime la actualul angajator, fără întreruperi mai mari de o lună în ultimul an.

• Actul de identitate in original;
• Actele de proprietate ale imobilului ce va fi achiziționat: act de proprietate, cadastru, extras de carte funciară, intabulare (în copie, originalul fiind prezentat la notar). Acceptăm și extrasul de carte funciară pentru informare eliberat online, de pe site-ul Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară: epay.ancpi.ro.
• Actul/Actele de identitate al/ale proprietarului/proprietarilor imobilului ce va fi achiziționat (în copie, originalul fiind necesar la notar).

În cazul în care nu ai venituri salariale sau din pensii raportate la ANAF, aici găsești lista de documente în format ING pe care trebuie să le completezi.

• Stabilește o întâlnire: Apeși pe butonul Aplică acum, completezi formularul și ne trimiți datele tale. Vei fi contactat și vei putea stabili o întâlnire cu un consultant ING în office-ul ales de tine.
• Vii în sediul ING selectat de tine cu documentele necesare, pentru completarea aplicației de credit. 
• Creditul Ipotecar poate fi aprobat financiar pe loc*, fără adeverință de venit sau cupon de pensie.
• Prezinți documentele solicitate pentru a continua aplicația de credit ipotecar.
• După ce plătești taxa de evaluare, un evaluator te va vizita în cel mai scurt timp posibil pentru a evalua locuința ce urmează a fi ipotecata.
• Semnezi contractul de credit și cel de ipotecă și primești banii în contul curent în lei ING pe care îl deschizi în prealabil, bani care vor fi virați tot de către noi în contul vânzătorului.

*Creditul imobiliar poate fi aprobat financiar pe loc, fără adeverință de venit de la angajator sau alte documente, atunci când veniturile tale sunt verificate exclusiv în baza de date a ANAF și dacă îndeplinești condițiile de eligibilitate. Există situația în care analiza financiară nu poate fi făcută în aceeași zi din motive independente de voința băncii. 
Ne rezervăm dreptul de a solicita documente suplimentare și de a nu aproba financiar creditul pe loc.

Aprobarea creditului are 2 etape:

• Aprobarea veniturilor /financiară :Poate fi acordată pe loc dacă ai veniturile înregistrate la ANAF sau poate dura 2-3 zile lucrătoare în cazul în care trebuie să aduci documente suplimentare ce dovedesc valoarea lor. În acest pas afli cu certitudine suma maximă pe care o poți împrumuta.
• Aprobarea imobilului: banca va confirma că acceptă imobilul ca garanție

Acordarea finală a creditului aprobat se realizează după ce te-ai hotarât asupra imobilului pe care vrei să îl cumperi. Va avea loc evaluarea lui, iar banca va confirma că este un imobil pe care îl acceptă ca și garanție. Urmează apoi analiza opiniei emise de notar, iar ulterior semnarea actelor notariale. Această etapă poate dura în medie 1-2 luni, dar în perioade aglomerate poate ajunge la 3 luni.

În medie durează cam 1-3 zile lucrătoare de la data semnarii contractelor la notar până când banca transferă banii către vânzator.

Pentru creditele ING Ipotecar acordate în ING Office poți alege între:

• rambursarea în rate lunare egale a creditului.
  Dacă ai dobândă fixă plătești aceeași sumă în fiecare lună, iar dacă ai dobândă variabilă (marja fixă a băncii+IRCC), suma de plată se schimbă doar o dată la 3 luni, când se actualizează cu noua valoare a IRCC.
  Rambursarea în rate egale permite o sumă împrumutată mai mare. Dacă alegi această metodă de rambursare, în prima perioadă a creditului, efortul de plată lunar este mai mic decât dacă alegi rambursare în rate descrescătoare. Dobânda și suma totală plătite către bancă sunt însă mai mari deoarece suma imprumutată se diminuează într-un ritm încetinit.
• rambursarea în rate descrescătoare.
  Dacă alegi această metodă de rambursare, în prima perioadă a creditului, efortul de plată lunar este mai mare decât dacă alegi rambursare în rate egale. Rata lunara de plata descreste pe durata creditului, indiferent ca ai luat un credit cu dobanda variabila sau fixa. Rambursarea în rate egale oferă o sumă maximă împrumutată mai mică. Dobânda și suma totală plătite către bancă sunt însă mai mici deoarece suma împrumutată se diminuează într-un ritm mai alert.

Indiferent ce metodă de rambursare alegi când contractezi creditul, e bine să știi că poți direct din aplicație, gratuit și la orice oră să faci rambursări anticipate ale creditului (cu reducere de rată sau de perioadă).

Lunar, la data scadenței, va trebui să te asiguri că în contul curent atașat contului de împrumut ai bani suficienți pentru rată și dobândă, conform graficului de rambursare pe care l-ai primit odată cu contractul de credit ipotecar.

Respectarea termenilor și condițiilor contractului de credit nu garantează rambursarea valorii totale a creditului imobiliar în temeiul contractului de credit.